最后，以理财师的一句箴言结束开篇语：养老保险第一追求的是稳健、安全。然后才是收益，千万不要挪用自己的养老金。

　　保险不是赚钱的工具

　　李俊

　　继投连险因收益亏损淡出人们视野后，万能险又步其后尘。近日，保险资金上半年投资收益公布，年化收益率约3.86%，远低于去年的6.4%。与之相伴的，是多家寿险公司万能险结算利率的不断调低。由于保险涉及面之广，涉及人群之多，跨越时间之长，可以说是关系到众多市民的切身利益，今天我们探讨的话题就是保险究竟能为我们带来什么？是利益还是保障？

　　目前市场形势、尤其是股市好的时候，众多公司跟风推出投资连接保险、分红保险以及万能险，市场好的时候，得益于保险公司的投资收益，这些产品普遍都可以获得高于银行存款利息的收益，可谓买者欢喜、卖者高兴。

　　但市场总是在不断变化的。经历了2008年的全球金融危机，股市一路下跌，到如今的市场，无论做什么样的投资，风险都高于收益，这个时候回头看看，前几年我们买的保险产品就不会再有那么高的回报了，对此，大家一定要有充分的思想准备。接下来我们要面对的是，寿险公司万能险结算利率的不断调低，早期的投资连接险没有回报，在新政策下可以肯定的是，未来投资型险种的经营压力进一步增大。

　　对投保人而言，万能险一旦步上投连险后尘之后，随之而来的是其结算利率降低至“3”时代。因为收益率不理想等原因，可能会引起部分投保人改变对保险的认识，甚至会产生退保的想法。上周就有位陈老先生上门咨询此事：老先生去年购买了一款万能险，年缴保费6000元，随后便感觉不划算，每月回报与银行存款利息接近，关键是还被牢牢套住，短期变现几乎没有可能，他算账下来得出的结论是，还不如购买其他银行理财产品。

　　陈老先生的尴尬遭遇反应了一个很普遍的现象，给所有万能险、分红险投保人一个极大的警醒，买保险究竟是什么目的，是为了追求短期收益回报，还是为得到高额保障和长期养老回报。当投保人看到自己的分红险账户每月都有钱进来的时候，大概满足于高于同期银行存款利率的回报，一旦低了就想到退保，而退保的成本可能会比你几年前分红所得还要高。

　　我们要再次重申的是，保险作为一种金融工具，首先在于给个人和家庭以充足的保障，以较少的付出博得高额的风险回报，当今世界和社会、风险几乎无处不在，保险能给你一份保障。第二功能才是养老和回报，但这要着眼于长期，当你手中有钱的时候，每年在不影响基本生活的前提下买份保险，为的是几十年后你可以得到足额的保障。

　　既然是几十年后的保障，就不要太在意每年甚至每月保险公司会给你多少回报，请记住：保险的本质首先是保障，而不是赚钱的工具，当然你在投保时可以选择可靠的保险公司和值得信赖的保险代理人。

　　养老保险：越早购买越合算

　　□熙砾

　　“退休后，我要环游世界。”“退休后，我要去组织合唱团。”现在，越来越多的年轻人，在工作阶段已经开始规划自己退休后的生活。那怎么样才能保证自己的退休计划实现呢？专家分析，对多数人来说，对退休生活的要求主要是安稳，在得到人身安全有保障的同时，兼顾自身兴趣爱好。

　　商业养老保险作补充

　　有些人认为，自己已经交了社保养老金，就不需要另外购买商业养老保险了，但保险专家指出，仅仅靠社保养老金是不够的。

　　华侨银行理财专家表示，养老规划应该由三个部分组成。最基本的部分是社保养老金，但其只能满足最基本的生存需求，一般来说，平均的社保养老金只能达到社会平均工资的50%左右，如果要想维持退休后生活质量没有明显下降的话，光靠社保养老金是远远不够的。

　　除了社保养老金之外，需要用商业保险来作为补充，无论其他投资失败或者成功，养老年金就像你的一台“提款机”，每个月都可以刷卡取现。华侨银行理财专家表示，市民可根据对未来退休生活的基本预期和目前的缴费能力来确定具体的商业保险的数额，如果说社保养老金是满足您最基本的生存的费用的话，商业保险就是保证您在退休后的生活水平不会有显著下降。