50岁买商业养老险专家给出两建议

　　年届50岁的辛先生最近一直被养老问题所困扰，即将退休的他不想以后成为儿子的负担，可自己除了有限的社会保障外，并没有多少养老准备。最近看报纸上介绍的养老保险觉得挺适合自己的需要，但咨询了几个保险公司后，辛先生感到非常失望。

　　根据保险公司给他的简要计划书，辛先生投保一款分红型的个人养老保险，选择分10年交保险费，每年需要交纳保费2.4万元，10年下来总共交纳24万元，才能从60岁开始每年从保险公司领取到15120元的养老金。此外，从50岁开始到60岁，辛先生还可以从保险公司获取一定的红利。

　　可如果照他的计划，每个月从养老保险这里获得超过1000多元的生活费，辛先生不仅要从现在起直到60岁，每年拿出差不多一半的收入来交养老险的保费，而且，辛先生估计了一下，如果不算分红，只看能保证获得的养老金，自己要活到76岁，保险费才能“回本”，否则就有拿不回保费的“亏本”风险。

　　寿险专家表示，一般情况下对于50岁及超过50岁的人不再建议购买养老险，其收益还不如把钱存银行或投资一些收益稳妥的理财产品。

　　建议一：

　　一次性缴费更划算

　　当然，如果辛先生仍想以养老险作为“养老基金”的一部分，在经济能力许可的条件下，仍可以投保养老险，但建议优先考虑一次性缴费投保。

　　对辛先生来说，一次性缴费“回本”的速度比较快，相对而言，“亏本”的风险也就较小。像上文提及的养老险产品，如果是一次性缴费，就只需交纳20.75万元保费，从60岁开始每年可领取到15147.5元的养老金，到74岁时保费就可“回本”。

　　建议二：

　　绕道子女建立保障

　　其实，对于老年人来说，除了为自己购买养老险外，大可“绕道而行”。例如，对辛先生来说，构筑养老保障的变通方法之一是为儿子购买两全险。

　　首先，为儿子投保10年期的两全保险，10年后获得的满期保险金同样可以作为自己60岁退休后的养老金。而且因为儿子的年龄比较小，获得同样保险金额所需的成本也小得多，并且可以规避不幸早身故、保费无法“回本”的风险。

　　其次，为儿子投保两全保险，可以为儿子提供一定的寿险保障。毕竟对老人来说，除了靠自己的积蓄外，还要靠儿女给的生活费用，因此儿女就是老人最大的保险，子女有足够的寿险保障本身也很必要。

　　辛先生想在60岁退休后通过保险获得每月千元以上的生活费，保持与上表中养老金保险计划差不多的养老金水平，20年下来大概需要30多万元的养老金。