理财咨询
读者张先生来信咨询：
我今年42周岁，任一家国有单位法律顾问。妻子37周岁，在一家企业工作。我的工资月收入4500元左右，妻子1100元左右。有一个男孩10岁，上小学5年级。夫妻双方单位均办理了养老、医疗等保险，我所在单位还办了企业年金。
我在1997年购了人寿保险的99鸿运养老保险，年缴费2299元，10年期缴费，现已交完，60岁开始领取养老金至终身，每年领7000元左右，并每年按5%递增。同时我给自己办了一份康宁定期养老保险，2万元，20年缴费，现已交了大概14期。妻子办了一份康宁定期养老保险，保额3万元，现已缴费完毕。
现在有住房一套，价值35万元，无房贷。1995年投资23万元购买了两间商铺，现值56万元。商铺现均出租，每年租金为2万元，计划租金每年按10%递增。另外，我每年兼职和代理案件能收入6万元。2011年开始办理股票型基金定额定投，期限10年，每月定投2000元。现有债务是购买商铺时办理了商铺按揭贷款，现还有5万元贷款没有还清。
我的理财需求是：（1）因妻子收入低，我想存一笔养老金，确保晚年生活质量不下降；（2）孩子的教育储备金现在还未存；（3）我想在2年内购一辆车，价格在10万元以内，方便外出兼职。我该如何规划理财？请理财师指教，谢谢！
理财建议
经过分析，我们发现您的家庭现有理财方案存在以下两个问题：第一、收入集中度过高。14.7万元的家庭年收入中，77%的收入来源于您本人，假若遭遇意外，家庭收入将锐减，生活品质将严重下降。第二、不足额投保。退休后能拿多少法定养老金跟缴费基数及缴费年限有关。您妻子月收入较低，退休后可拿的养老金与生活成本相比可谓杯水车薪。您虽投有数份商业险但保额均不大，用于养老还是不太够。99鸿运年缴保费2000多，10年大概2万多，保额可能不足10万；康宁定期更是仅有保额2万，年缴保费可能不足500元。
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