3.保险组合是否有冲突，是否影响保险赔付？

　　专家点评

　　小孩保费占比较高可做适当调整

　　汉和理财资深理财师

　　潘嵩

　　中国人寿资深保险代理人

　　宋培琳

　   平安人寿资深业务主任

　 刘岚

　　　针对张先生的问题，本报邀请了汉和理财资深理财师潘嵩、中国人寿资深保险代理人宋培琳、平安人寿资深业务主任刘岚为张先生解答。

　　问题一：张先生的保险支出是否合理和均衡？

　　刘岚：科学的保险计划保额和保费的确立，大致保额为年收入的10倍，年缴保费应为年收入的15%～20%，而且应当先保家长，后保孩子。因为只要家长在，对自己的资产进行合理配置，孩子就什么都不缺。建议家长投保时应侧重于重疾和意外的风险保障，而孩子则应侧重于医疗和教育金类的保险。张先生的保险支出不尽合理：大量的保费配置在孩子身上，而作为一家之主的张先生的重疾保障和寿险风险保障都严重不足，张先生的妻子和女儿的医疗保障也不足。建议新增该类保险。

　　宋培琳：从张先生整个家庭的年收入来说，他们的商业保险费支出的占比是偏低的，在一家三口的保费支出上也是不均衡的。张先生夫妻俩的工薪年收入和其他稳定收入加起来一年在30万左右，而且没有负债，根据张先生现在的年龄阶段来讲，一家人的10年期以上的期缴保险支出在5万左右是比较合理的(如果是5年期以下的短期缴费保险可以在这个比例上增加)。

　　潘嵩：按张先生家庭总收入来看的话，所缴保费不会影响家庭正常运转。一般家庭收入的20%左右可以拿来做一些保险投资。张先生和女儿的保险看似比较齐全，但保额都不高，张先生的重大疾病只有10万，女儿的重大疾病只有4万，应再做些补充。妻子的保险几乎没有，只是有住院补助，其他保障都不全，应再补充重大疾病、疾病医疗、意外医疗。

　　问题二：感觉保险组合较散乱，想请专家给予优化组合。

　　宋培琳：针对张先生的情况给出如下建议：1.作为家里顶梁柱的张先生，目前已投保10万重疾保障和2万养老保障，在保障和保费分配上都是很低的，所以张先生应该提高重疾保障，重疾保额总额增加到他年收入的5倍左右比较合适，同时增加养老保障；2.张太太只有住院补偿医疗保险没有重疾保障，社会养老保险已经停缴，到养老时候领取养老金是很低的，所以建议张太太购买重疾保障20万左右，同时考虑分红型养老保险作为养老补充；3.女儿是家里最小的，但目前占据家庭保费支出的2/3，且重疾保障2万较少，美满一生是集固定返还和理财为一体的分红型养老保险，国寿99鸿福是三年一返还的终身保险，一般家庭在为孩子存保险时应该在重疾保障和教育费用保障多考虑，所以建议增加女儿的重疾保障到20万左右，还可以考虑教育储蓄类的保险。