年入16万养老育儿还要买车夹心层家庭咋理财

　　魏先生一家6口(包括弟弟)共同生活，目前小孩2岁。年收入14万元，另有公积金约2万元。父母因照顾小孩，无收入来源。有一套位于丁桥90平米的房子，刚装修好，目前存款基本已经花完。父母有存款3万元左右。日常家庭消费月均4000元，每年衣服等花费5000元，另外偶尔有医疗费用支出。另外弟弟目前已工作，年收入10万元，可分摊部分父母费用。魏先生和爱人均参加医保，魏先生本人还有两份商业保险，一份是公司统一购买的，保额10万。另外有购买一份大病和意外的保险，保额20万—30万元。爱人没有购买商业保险，夫妻两人也都没有购买养老保险。父母是农村户口，已参加农村合作医疗，但没有退休金和养老保险。

　　●理财需求

　　魏先生希望年内购买一辆车代步，关爱妻子的他还希望增加爱人的保险保障，提升抗风险能力，同时要安排好父母的养老筹划和小孩的教育筹划，最后做一定的投资规划，兼顾将来。

　　●理财分析

　　根据魏先生提供的以上信息了解到，魏先生的家庭年收入共16万元，其中公积金约2万元。年开支约为5.3万元，年节余为8.7万元，无负债，父母有金融资产3万元，无储蓄，今后责任逐渐增大，未来几年面临教育、购车、养老等方面问题，开支会逐步加大。目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。

　　●理财建议

　　现金规划：建议设立应急备用金，用来保障在发生意外时的不时之需。一般为3—6个月日常支出，主要为防止收入暂时减少对家庭生活品质的影响，建议预留1万元做备用金即可。存放方式建议以货币基金方式。此外，可申请一张信用卡作为家庭意外支出储备，信用额度在2万元左右，以备紧急使用。

　　购车规划：根据魏先生目前的家庭财务状况，建议可以先购买10万元左右的小轿车。首付3万元从家庭年收入结余列支，余下7万元可选择工行的汽车分期业务，分期2年，支付5824元的分期手续费后，余下的24个月，每月还款2660元，轻松实现购车的目标。

　　退休养老规划：魏先生家庭的社会养老保险不够全面，还需要额外准备养老金。建议可以采取商业养老保险+基金投资组合的方式来准备。资金来源为：1。汽车消费贷款还清后，可用省下的月供定投股票型基金。2。考虑到家庭风险承受能力，从收益和流动性来看，建议每月定期储蓄2000—3000元，存期不必长，积累到5万元以上也可将资金用来购买半年、一年期银行理财产品。目前理财产品预期收益率在4%—5%左右，高于同期存款。可选投资国债、央票、企业债、银行票据、银行拆借及为优质企业融资等产品。