准退休家庭如何理财安享晚年？

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[导读]：对于已经年过半百的准退休夫妻来说，提前做好资产规划，是确保晚年生活无忧的重要保障。此时理财首重资金安全，应以"守财"为主，采取相对保守的投资策略，且因身体状况，进行一些相应调整。

　　根据王先生风险承受能力测试结果来看，王先生属于保守型投资者，比较明智的投资策略是重新构建一个稳健的投资组合。建议将目前的20万中的10万元，投资于5年期国债。国债的安全性非常好，但缺点是提前赎回时，利息损失很大。提前赎回，根据时间长短的不同，利率也不同(目前5年期国债收益率为6.15%，到期后可投资1年期银行理财产品或1年期银行定期存款)。剩下的10万元中5万元，可以考虑投资于2年期定期存款；另5万可以考虑投资于1年期定期存款，或1年期以内的银行理财产品，在保证每年可能急用钱的同时，尽可能的提高存款收益率。构建这样的投资组合，6年后的本利和为27万元左右，总体收益率为34.4%。

　　81万元的养老储备金减去27万元、公积金账户余额后，还有43万元缺口，建议采用债券基金定期定额的投资方式来积累。基金定期定额投资，即投资者设定在每月指定日期，自动申购固定金额的开放式基金。以6年时间积累53万元、债券型基金6%年收益率为例计算，从现在起，应该每月从家庭净储蓄中拿出4977元用于积累养老金。通过合理的配置和规划，王先生家庭安逸稳定的退休生活还是非常有保障的。

　　3、保险规划

　　从王先生现在的家庭状况来看，家庭整体的保险配备还不是很充足，需要补充一些商业保险。从科学的保险规划来看，家庭的保费支出应当占到年结余的10%，保险额度应当做到年结余的10倍左右，所配备的保险品种总体的保额应当达到100万元左右。在险种配置方面，王先生家庭各成员之间的配备比例应当遵循7:3原则，也就是说，王先生的保险应当占整个家庭保险资产的70%左右，刘女士购买保险占比为30%。在保险产品方面，王先生应当为自己和太太选择的是医疗险、意外险等，建议王先生为自己和太太年缴保费1020元，获得60万元的意外险保障。此外，王先生还应为自己配置重疾险和定期寿险，建议重疾险选择保障金额10万元、10年缴费的产品(保障10年、年缴保费570元)。定期寿险是家庭保障的首选，建议选择保额为30万元，年缴保费1260元的定期寿险。