那么，个人具体如何来规划养老储备资金？“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”可谓是最形象的比喻。合理的资产配置可以分散风险，综合各种理财工具的优点，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的收益，可以有效地化解养老压力。
在各种养老理财工具中，保险对于养老而言又有着特殊的意义。一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块“压仓石”。
当然，在准备将商业保险作为将来养老资金来源之一后，就是要挑选适合自己的产品。在低利率时代购买养老(年金)险这样一种长期储蓄险种，保险理财专家建议选择有分红功能的年金产品为佳。除了享受这类产品本身内含的固定收益率部分的利益，一旦将来市场利率上升后，投保人还能够通过分红收益，抵消一定的通胀影响。
比如，海康人寿近日推出的“乐无忧”年金保险(分红型)，就是一款典型的年金保险。它不仅规定了保证领取的确定年龄段，而且可以终身领取，实现“活多久，领多久”，让高龄老人可以放心安享晚年生活。同时，这类保险每年也会分配现金红利，一定程度上抵御了通胀对财富的侵蚀。同时，这款产品自保单生效后的首个保单周年日开始，每年都可给付“生存保险金”，也可以进行保单借款，为投保者应急。
当然，需要强调的是，通过购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的重要一环，市场上还有其他工具也可以用于养老储备。为此，在选择保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素做出合理的选择。专家建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%至40%为宜。（来源：上海证券报）
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