不同年龄段加投不同险养老期买理财型保险不划算

　　有可能延迟退休的消息在网上引起众多关注，有媒体爆料称，中国男女退休年龄都将延迟至65岁。一时之间，延迟退休如何养老的话题也成为热门。虽然，人社部发文表示暂时不会公布延迟退休方案，但不少人依然对未来的退休方案表示担忧。尤其对女性而言，65岁退休意味着自己需要多准备10年的养老金。对此，商业保险养老再次成为人们开始考虑的养老方式之一。

　　近日，记者走访江城多家商业保险机构，保险专家认为，面对65岁退休，保险养老规划应该有所变更，不同年龄段的投保人应在原有基础上加投不同险种。

　　人生起步期，患上养老恐慌症

　　26岁的周小姐有着非常超前的养老意识，从4年前刚参加工作开始，她就开始着手为自己的养老做准备。“网上说，我们这样年龄段的人要准备300多万元才能够养老。”周小姐说，她已经购买了各种基金、保险、股票等理财产品，只要能赚钱就都会尝试。

　　“每个月4000多元的工资，有3000元都用来买理财产品了”，用周小姐的话说，她患上了养老恐慌症。尤其在听说了65岁退休的可能后，她更是要继续购买更多理财产品，为多出的10年上班时间买个安心。

　　多上10年班，可加投万能险

　　对于周小姐过于紧张养老的心态，和疯狂购买理财产品的行为，保险专家认为完全没有必要。年轻人的正常养老规划应该通过保障型医疗险、意外险和理财类保险三合一来实现。

　　一般来说，在55岁退休的前提下，意外医疗加一份分红型保险就已经足够应付20年以后的养老生活。然而，如果将退休时间推迟至65岁，就必须多支付10年的生活费，而同时在社保也少领10年钱。因此，年轻人就需要考虑在保险规划中加大理财保险的比例，除了分红型保险以外，最好多加投一份万能险。

　　“万能险的存取方式比较灵活，风险较小，追投压力也会相对较小。”专家表示，万能险的特点在于，万一投保人发生特殊情况影响经济，如跳槽、经济中断等，就可以选择保费缓缴或不缴，等经济实力恢复再补缴。另一方面，专家也建议20多岁的年轻人不要像周小姐一样将大部分工资都投入到理财中去，给生活带来经济压力，最好的分配比例是，工资的30%-40%用于理财。

　　生活成熟期，家庭养老比例不均

　　万女士家庭成熟，也不再考虑跳槽，工作相对稳定。她和丈夫每月工资共1万元左右，孩子即将上学，双方老人都有退休金。

　　万女士介绍，她的家庭原本的保险规划是，在全家保障型保险以外，给丈夫投保一份分红型保险，然后为孩子准备一笔教育基金，她自己没有购买任何理财类保险。“如果我和他都得65岁退休，恐怕家庭保险的比例就要开始转变了。”万女士担忧，如果自己多上10年班，却没有任何辅助性的养老产品，是不是会和丈夫形成鲜明对比。

　　加投累积式养老险

　　不得不承认，30-40岁的人群是养老规划的主力军，不同于30岁以下的年轻人，这类人群生活相对稳定，有一定积蓄，正是着手养老规划的最佳时期。

　　万女士原本的养老规划其实非常合理，然而，如果女性退休时间往后推10年退休，就意味着将和丈夫面对同样年限的工作时间，领取社保养老金的时间也将会是一样。因此，加大女性养老规划的比例是明智之举。

　　专家认为，在家庭已经购买分红产品的基础上，为女性增加一份非投资型养老保险最佳。一般来说，非投资型的养老保险产品多为累积式的分红产品，与银行储蓄的计算方式差不多，易于理解也没有风险，最适合作为养老补充。

　　中期定投不够用

　　45岁以后，彭先生越发感觉养老危机严重，为了抓住最后的储备时机，他和妻子除了加大医疗保障的比例以外，也投保了中期的分红类产品。

　　“我们想着15年就要退休拿社保金了，正好保险到期，可以作为生活补充。”彭先生原本计划，退休以后，分红险正好处于到期分红阶段，一大笔的资金完全足够他和妻子的养老。然而，如果延迟至65岁退休，原本的分红险就会在退休前到期，起不到养老的作用。另外，50岁以后，他和妻子的身体状况也会开始下降，孩子结婚也需要积攒资金，延迟退休可能就要重新更换保险规划。