理财师教您测算退休需求怎么做晚年才有好生活

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[导读]：随着中国进入老龄化社会的加速，以及平均寿命的不断增长，养老已经成为当今社会关注的一大焦点。

　　如果我们参加了社会养老保险，对于现在财务健康的中低收入的家庭来说，要保持现在的消费水平，如果没有特大意外还是比较容易的；对于较高收入家庭则需要储备一定的资金。

　　假如社会平均工资年增长率为5%（近几年增长率实际远超此比率，例如2011年全国扣除物价上涨因素，实际为8.5%，当然以后增长速度也许会下降，但相信不会太多，5%是保守的估计），我们退休当年社会平均工资为：161532（37375*1.0530=161532）元；

　　对于个人账户资金，我国要求记账利率不能低于3%，如果按3%收益计算，退休当年个人账户余额为：142250元

　　30N，3I，37375*8%=2990PMT，FV=142250；

　　如果60岁退休，可领取退休工资60740元：

　　（161532+161532）/2*30%+142250/139*12=60740元。

　　退休后收入替代率为45%；

　　161532-161532*（8%+2%+1%+5%）=135687元

　　60740／135687*100%=45%从今天的情况来看，根据中国统计年鉴的数据，我国企业职工平均养老金替代率也是45%。替代率是劳动者退休时养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。按此政策，上述推算应该是比较合理的。理论上替代率也不能过高，道理很简单，如果退休后的收入更高，那人人都期盼着早退休了，这显然是不合理的。

　　尽管60740元远小于161532元，但却是大于38100元，当然了人们的消费水淮也是随着社会发展水涨船高的，不可能仅仅是战胜通货膨胀而已，将来的消费水平肯定要大于现在。尽管老年人医疗保健方面的支出可能也会多一些，但是退休以后，交通费支出与日常人际交往支出等方面的支出也可能会减少。所以我个人认为作为持续参加社保的中低收入家庭而言，要保持现在的消费水平是不用过分担忧的。对于他们来说，要提高自己的生活质量，最重要的是要尽快增加创造收入的能力。