延迟退休采用“小步慢走”方式购买养老保险要趁早规划

　　最近，“延迟退休”引发各方关注，几乎成为全民议论的话题。而最新的消息是，我国延迟退休年龄将会借鉴国外经验，拟对不同群体采取差别措施，并以“小步慢走”的方式来实施。针对这种状况，有保险专业人士建议，以商业养老险作为对社保和退休金的补充，可以让更多老年人安享晚年，但是投保养老险需趁早规划，同时还要兼顾养老、重疾、意外等多种保障需求的理性搭配。

　　保险学堂：

　　南都记者从保险公司了解到，由于老年人患病和遭受意外的风险较高，近年来，很多子女都想未雨绸缪为自己的父母投保，从而增强家庭保障性。然而，目前市场上的保险品种虽然比较多，但大多对投保年龄作了一些限制，上限大多为55岁、60岁和65岁。为避免出现“无保可投”尴尬状况的出现，争取获得更多选择保险产品的机会，保险专业人士建议子女们为父母购买保险应该趁早。

　　同时，从保险产品费率的角度来考虑，在父母年纪不大时为他们投保，保费相对更加便宜。记者从某保险公司一款重疾险投保费用分析来看，如果投保年龄相差10岁的话，则购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至高达50%。同时，保险公司对被保险人体检的要求非常严格，一旦父母们身体状况下降，可能因为健康的原因被保险公司拒保或者要求增加保费。

　　据阳光保险公司相关负责人杨宇琪介绍，保险产品最基本功能在于保障，它们能为客户提供诸如医疗、意外、养老这样的风险保障，其次它还具备资产保值、投资增值的理财功能，也是一种简便快捷和自由灵活的理财手段，客户完全可通过购买保险产品进行退休理财。那么面对市面上如此众多的保险品种，消费者该如何选择合适的养老保险呢？

　　首先要定额，也就是说要确定自己大概需要在投保方面支出多少，进而选择合适的险种。客户定额前要充分考虑未来所需的养老金总额度。未来所需的养老金总额度跟市民现在的生活支出、距离退休的年限、寿命长短、通货膨胀率等有关。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%-40%为宜。接着是定型，即选择适合自己的产品。目前市场上养老保险大致可分为传统型、分红型、投连型和万能型等几类产品。

　　传统型，这类保险产品其预定利率是固定的(在2.5%以内)，以年金产品居多，在投保时就可以明确知道领取时间和额度。

　　分红型，这类产品带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用，但是分红多少受社会经济大环境和保险公司经营能力的影响，有相当大的不确定性。

　　投连型，它不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在，适合在资本市场繁荣时期去购买。