吴先生，33岁，其爱人小林，30岁，两人均在传媒行业上班，一个月前喜得贵子，全家人其乐融融。对于吴先生来说，每天最幸福的事就是抱孩子。看着孩子一天天的变化成长，感觉自己肩上的责任更大了。尽管二人都有社会保险，但为了给小家庭未来更好的保障，吴先生最近开始考虑整个家庭的保障及理财计划。

　　记者了解到，吴先生有一套住房市值130万，定期存款15万元，夫妻每月收入共计18000元，其中每月育儿支出800元，日常生活支出4000元，汽车1200元，房贷4000元，还有10年才还清，合计支出10000元，每月结余8000元。尽管有很强的购买欲望，但由于缺乏对保障理财的专业知识，吴先生不知道如何制定自己的计划。

　　对于未来家庭保障理财，吴先生初步有这样的需求：首先，购买一定的商业保险来转移家庭成员的人身风险，其次是孩子的教育，希望为孩子积蓄基本的教育费用，以及自己未来的养老规划，希望能在专业人士的指导下制定一个适合自己的理财方案。

　　百年人寿保险理财顾问分析，一个新三口之家的保险理财规划，基本上应考虑到医疗、养老、子女教育等各个方面，吴先生的需求基本代表了大多数新家庭保险理财需求。考虑到家庭和个人在不同阶段所面临的风险不同，保险也要有所侧重。

　　补充适当的商业保险非常必要

　　百年人寿保险理财顾问认为，吴先生和妻子的保障都来自于各自公司提供的基本保障，也就是通常的"五险一金"，二人均没有投保任何人身保障类的商业保险。然而社会保险局限性也很明显，比如非工伤意外、住院期间所带来的收入损失都是无法保障的，还有社会保险工伤、疾病医疗与养老保险等只能为员工本人提供保障，家人无法享有。所以购买一定数量的商业保险作为社会保险补充很有必要。

　　对于一个家庭来说，在保险程序上，先保大人，再保孩子，大人是家庭经济的保障。该理财顾问建议，作为家庭经济支柱，吴先生的保障应重点针对意外、医疗及重大疾病风险。

　　此外，女性担负着女儿、妻子、母亲的角色，生育与家庭的双重负担，使她们更容易受到伤害。建议为小林选购一款女性关爱保险，市场上有不少专为女性设计的重大疾病保险，保障疾病种类更加集中在一些女性特有疾病或发病率明显高于男性的疾病。当然，女性在人生的不同阶段购买保险的侧重点都有所不同。