养老保险如何规划最划算

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[导读]：当养老金面临通胀危机，单纯的靠退休金养老已显得那么不切实际，退休后的三十年即使每天吃盒饭也需要100万元！要怎样规划自己的养老计划的呢？

　　人们准备养老金应分几个层次：1、保险方面(第一是社保，第二是商业养老年金保险);2、通过资产配置(如购买一定量的黄金资产，每月坚持做基金定投)用较长的时间去累积养老金。这一部分弹性较大，但它将作为养老金的增值部分，可以满足一个家庭更高层次的一个生活需求;3、通过储蓄手段积累财产。

　　"套用一个比较形象的比喻，社保是地基，商业保险是盖房子的砖瓦，储蓄是再加固，投资是精装修。如果你以社保做基地、商保做砖瓦，储蓄再加固，投资精装修，那么这个房子一定还不错。"

　　保险方面：

　　社保中的养老保险，单位每个月为你缴纳21%，你自己缴纳8%;养老金的算法很复杂,因为国家每年都会把缴费基数变一次,举例来说好了:如果你现在30岁，你现在的缴费基数是3000元，而退休年龄如果是55岁的话，那你必须在你40岁以前就开始交养老保险了,而如果你现在从30岁就开始交,交到55岁是25年,那首先肯定你能享受养老金了,其次,如果25年后你交的3000块的缴费基数已经变成了6000块(我说的是如果),那你55岁的时候首先每个月可以拿到6000×20%=1200块的基本养老金,这是国家给你的。

　　此外你的个人帐户上的钱在25年里也积攒了不少,把缴费基数平均一下好了,(3000+6000)÷2=4500,那么你这25年里个人帐户上应该有4500×8%(你缴纳的养老保险的个人比例)×25年×12个月=108000元钱,那么除了之前的1200块以外你每个月还能拿到108000÷120=900块,这样你55岁开始每个月起码可以拿到1200+900=2100元的养老金,当然每年国家的基数还在往上涨,这样每年除了你自己的900块,你退休以后每个月都会拿到比1200块更多的钱,那你的养老金当然也会越来越多的。