白领家庭的养老保险理财规划方案

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[导读]：目前，我国白领的养老金替代率大约在25%-40%左右。收入越高的个人，未来的养老金替代率越低。因此，及早为养老做好准备，是白领人士亟需考虑的问题。

　　劳敏珠认为，丽文家庭处于发展期，先生是家庭的主要经济支柱。夫妇除了需要规划未来的养老安排，兼顾孩子教育金补充，还要考虑人生风险，尤其是规划先生的保险保障。丽文家庭全家年收入为30万元，每年各种消费合计18万元，结余约12万元左右，属于中等偏上的水平，然而按照我国目前养老金替代率估计，退休后丽文家庭的年收入会急剧降至7万-12万元左右，只能满足基本生活需求。如果想过更好的晚年生活，需要制定合理的理财规划。

　　劳敏珠建议丽文家庭在未来的节余中，增加投资渠道，如投资股票、基金等，以增加家庭资产的增值能力，同时，要考虑家庭成员的保险保障，以规避收入单一带来的风险。

　　建议：长期年金计划兼顾养老和保障

　　丽文夫妇均已35岁，可以从现在开始为养老进行准备。根据丽文家庭实际情况，劳敏珠设计了如下的养老年金计划：

　　交费20年，夫妻俩年交保费4万元（每人2万元）左右，平均每月3330元，符合家庭保费支出不超过家庭年收入的10%-15%的理财法则，不会对家庭日常生活造成太大压力，而且给家庭预留了一定的购买空间和其他投资空间。此方案不仅可以让晚年生活无忧，还可以很好地照顾孩子的成长计划，主要的保障利益如下：

　　年年关爱金：从首个保单周年日开始，每年给付年年关爱金4000元，领取19年，合计7.6万元，直至54周岁或被保险人身故（如果选择累计生息至小孩18周岁，可领取62600元作为孩子的教育补助金）。