问：今年30岁的刘小姐在外企工作，年收入30万元左右，至今单身，是典型的单身贵族。刘小姐虽然收入很高，但由于不善于理财至今没有什么储蓄。现在已经购买了医疗保障保险，现在打算购买养老保险为以后的退休生活做打算。
答：如果投保者还没有社会养老保险，业内人士建议投保者先上社会养老保险，毕竟这是最基本的保障，也是一项福利。具体的办理流程可以咨询当地的社保机构。
随着年龄的增长，下一步就需要开始考虑养老问题。首先要计算到投保者退休的时候，从社保的基本养老保险，每月可以领取多少养老金。养老替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，表示退休后的生活质量与退休前的差异越小。一般来说，收入越高的人，替代率就越低。在职时收入越高的人，退休后“钱不够花”的感觉会越强烈。
根据最新基本养老金改革的目标，平均替代率希望能达到近60%。那剩下的40%，甚至更多的缺口就要通过其他方式来补充。养老年金保险就是其中的方式之一。
值得“单身贵族”们注意的是，保险不会改变你的生活，但是可以让你的生活不改变。在传统的储蓄之外，商业养老年金保险是具有专款专用，按时领取，并可抵御通货膨胀的特点。
商业养老险作为社会养老保险的补充，越来越受到人们关注。据了解大致有以下几种：分红型养老保险、万能型保险、投连险。这些险种各有特色，适合不同人群的需求。
商业养老保险险种比较介绍
分红型养老险：更能抗通胀。优点：分红型养老险能为投保人增加收益。缺点：分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。
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