一年一度的重阳佳节来临，养老又成了热门话题。西方人的养老结构是“丁”字型，即：上不需养老；中国人的养老结构是“十”字型，即“上要养老，下要育子”。如何规避这种生存风险，是保障未来幸福的关键。

　　近期备受公众关注的“以房养老”模式尚不明朗，新华保险财富规划师提醒普通消费者，要实现养老无忧，当前主要还是需“四点”配合，即：“社保准备一点儿，儿女孝敬一点，自己储备一点，商保补充一点”。多点配合，构建多层次的养老保障体系是必然趋势。

　　商业养老保险作为多层次的社会养老保障体系中不可或缺的一部分，具备独特的优势：首先，自主规划性较强，消费者可以根据自己的收入支出情况选取适合自己的保障计划。其次，给付可预期，保障稳定的养老金收入来源。第三，灵活性较强，为客户提供了多种选择。第四，保险资金运用稳健，兼顾安全性与收益性。可见，商业养老保险可以说是个人理财养老的最佳选择之一。

　　那么购买商业养老保险时有哪些注意事项？新华保险财富规划师认为，需遵循以下几项基本原则：

　　一、提早购买有必要。年轻时投保商业养老保险，费率会相对较低，而且交费年限等方面的限制也会相对较少。如果等被保险人上了一定的年纪才想起投保，不仅保费会增加，而且保险公司还可能会因为被保险人年龄大而限制最长交费年限，这样年均保费自然会增加，保费负担就会加重。

　　新华保险财富规划师指出，在28岁到45岁之间购买养老保险最为合理。每个人在其一生之中只有大约35年的时间在工作，这期间会有持续稳定的收入。当60岁退休后，大部分人将面临没有收入、医疗费用增加、营养费用增加、高额护工费等现实情况。因此最好的选择是在可以工作的这35年中（从25岁到60岁期间）购买足够的商业养老保险。

　　二、保障在前很重要。在规划养老金的同时，需要充分考虑老年时期可能会遇到的重大疾病风险。随着年龄的增长和身体机能的衰老，各种疾病接踵而来。疾病的发生率和医疗费用均会随着年龄的增长而大大增加，并且往往伴随着非常巨额的康复和护理费用。任何一笔费用都有可能吞噬掉已准备好的养老金，摧毁掉提前规划的养老计划。所以，全面的医疗保障是在选择购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买养老保险时，应尽量通过产品组合、附加险等方式规避健康医疗和意外伤害风险，避免老年时期疾病风险带来的巨额医疗费用对养老金的侵噬，真正做到养老无忧。

　　新华保险财富规划师还特别提示，商业养老保险的选择需要根据被保险人自身的经济能力、养老需求、养老计划等多方面的因素来决定，不同客户群体对商业养老保险的需求和选择也是不一样的。

　　大众及大众富裕：此类人群的养老目标是保证自己的养老生活水平与退休前基本一致，即养老金替代率达到60％-80％或者更高。

　　其需求主要体现在经济保障层面：满足基本的养老生活，包括医疗和衣食住行等方面的开支。此类人群选择商业保险时，在风险保障方面，可以选择有重大疾病、意外伤害、身故保险责任的产品；在养老金方面，可以选择与其养老生活水平相匹配的养老年金。