而与城镇职工养老保险的替代率相比，城乡居民养老保险更加捉襟见肘。根据人社部的统计，2013年城乡居民基本养老金月人均只有81元。这样一个被舆论视作近似社会救助的保险制度，也同样面临替代率下降的情况。有统计数据显示，2009年新农保建立的时候，养老金占当时农村居民纯收入的12.5%，五年之后的今天是8.3%。
对于财政补贴不断增加和替代率连续下降的矛盾，中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文对《经济参考报》记者表示，老龄化加上一胎化，导致中国的基本养老保险制度的技术和设计没有一个巨大的缓冲空间，这个制度是不可持续的。
“目前国内几乎所有的基本保险制度的替代率都在下降，但是如果替代率过高，有可能导致一个国家财政的破产，比如希腊。”郑秉文表示，“太高了国家破产，太低了制度破产。”
如何破解这一难题？郑秉文认为，养老保险制度改革应该设立充足性和多元性的目标。
多元性是指养老保险的几个组成部分更加合理。在我国，基本养老保险、企业年金、商业养老保险三支柱中，基本养老保险一支独大问题十分严重。郑秉文认为，目前我国第二支柱、第三支柱存在很多问题，还达不到多元化的目标。未来要强调商业保险在社会养老保险制度中的作用。“商业保险的作用首先是提高整体替代率，其次是推动机关事业单位养老制度改革，第三是提供服务，将新农合委托给商业保险”。
从充足性指标看，要提高目前养老保险三大支柱的整体替代率。郑秉文举例说，希腊第一支柱也就是基本养老保险覆盖率为97%，美国第一支柱替代率虽然仅为37%，不过由于美国的金融工具特别发达，第二支柱、第三支柱发展均衡，尤其养老产品特别发达，使得美国的老年贫困率只有12%。（文章来源：经济参考报）
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