继国务院今年3月份发文“鼓励商业保险机构发展基本医保之外的健康保险产品”、保监会6月19日下发《关于贯彻落实〈“十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案〉的通知》，要求保险业“大力发展商业健康保险”后，今年8月，新医改再次成为世人关注的焦点。在国家发改委等六部门联合下发的《关于开展城乡居民大病保险的指导意见》中，“新医改”的三个方向基本被确定下来：一是要在全国范围内开展城乡居民大病保险；二是可以动用基本医疗保险基金；三是交由商业保险机构经办。

　　“交由商业保险机构经办”，这一新举措让保险市场随之兴奋起来。不少相关人士表示，对于与大病医保关联度更高的健康保险公司来说，这一举措真是“久旱逢甘霖”。另一方面，健康保险的低保费、高赔付也让业内人士对其介入大病医保市场有所担忧。

　　对于这前所未有的机遇和挑战，“身在其中”的人如何看待？上周，成都商报记者专访了国内四大专业健康险公司之一的和谐健康保险股份有限公司副总经理杨晋。

　　>>单轮运转健康险还未真正起步

　　“实事求是地讲，健康险目前在国内市场还没真正起步。”杨晋表示，不同于寿险，健康保险是以被保险人的健康为标的，给被保险人提供以医疗、失能、护理、疾病为主的专业化保险。“这是一个对市民来说极实用的险种，但目前它在国内的发展情况差强人意。”据保监会数据统计，2011年我国健康险保费收入是691.72亿元，占总的人身险保费收入的比重只有7.12%，与发达国家相比，健康险比重之低让人惊讶。

　　“造成这种局面，一方面是健康险在国内的普及率较低，另一方面则是国内健康险市场的单轮作战。如果能把健康险的三驾马车都发动，这个市场才能做大做强。”杨晋表示，按照保险对社会发挥的功能，健康险应该有发展壮大的“三驾马车”。第一是经济补偿功能，也就是保险最基本的保障功能，“这是目前国内所有保险产品和市场做得最充分的”，他表示，保险经过这么多年的发展，在保障力度方面越来越强，很多以前不保的方面，现在几乎都已涵盖。

　　“但保障功能只是保险最基本的功能，如果不扩展的话，保险市场会一直在同质化和竞争越来越大的红海里混战。”他表示，要扩展“蓝海”，就要启动保险的另两驾马车。其中，第二驾马车是指保险的资金融通功能，“也就是做保险产业化的联动”。杨晋表示，现在越来越多的保险公司在重视产品开发和产业完善，这是好现象，因为“只有通过产品做资本融通，保险公司才能有实力和资本投入更多关于健康的产业化建设，例如我们国内长期忽略的失能、养老和护理。”

　　而第三驾马车则是保险对社会的协同管理功能。他表示，“例如大家很关心的大病医保”，现在国家非常鼓励商业保险进入医保领域，国内有些省市已经开始通过商业保险对社保基金、医保等进行委托管理了，比如和谐健康河北分公司已经承办石家庄居民大额医疗保险业务，石家庄市今年城镇居民医保最高可报销27万。“由商业保险托管后，不仅能让市民享受更好的医保保障，还能从根本上解决医保套现、骗取医保等社会问题，让医保更规范，也能让健康险不再当保险市场的配角。”