社会医疗保险如何用商业保险弥补

向日葵保险网

[导读]：在医疗保险这个领域，如何安排商业保险，让客户享有更加充分的医疗保障呢？我们以北京市城镇职工医疗保险为例，探讨商业保险和社会医疗保险的相互补充机制。

　　2、住院

　　参保人员住院（包括某些特殊疾病门诊）发生的医疗费用主要由医疗保险社会统筹基金支付，但个人也要负担一定比例。但医疗保险社会统筹基金有明确的起付标准和最高支付限额。目前北京市基本医疗保险的起付标准为1300元，最高支付限额为7万元。在一个结算期内参保人员发生的医疗费用，按医院等级和费用数额采取分段计算、累加支付的办法。

　　在一年内基本医疗保险统筹基金支付达到最高支付限额，参保人员再发生的住院医疗费用等，由大额医疗费用互助资金支付70％，个人支付30％。但大额医疗费用互助资金在一个年度内累计支付最高数额为10万元。

　　退休人员在基本医疗保险统筹基金支付范围内（不含起付标准以下部分）及大额医疗费用互助资金支付范围内由个人按比例负担的医疗费，由退休人员统一补充医疗保险支付50％。

　　二、现行社会医疗保险制度下商业保险的空间

　　以上分析表明，社会医疗保险只提供最基本程度的医疗保障，如果要获得更高的保障水平，个人应在此基础上选择和购买合适的商业健康险产品。

　　1、门诊医疗保险

　　根据上面的分析，以下几个部分的门诊费用可以通过商业保险实现补充。首先，在职参保人员一年内门急诊花费1800元以内的部分。其次，参保人员一年内门急诊费累计超过1800元的部分，通过社会医疗保险可以报销的上限是2万元，超过的部分需要自己承担，也需要借助商业保险才能转嫁。例如，某参保人员一年门诊费用超过41800元，社会医疗保险可以报销的部分是20000元，个人除要自负21800元外，超过41800的部分也要完全由个人承担。这样，如果想要获得更高水平的的保障，只能求助于商业门诊医疗保险。