少儿保险小投入规避大风险

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[导读]：学校推荐家长为孩子购买的保险，主要是少儿住院互助基金以及学生平安保险。买了这些保险，给孩子的医疗保障是不是就够了？还要不要补充？家长为孩子投保，还须做足功课。

　　李梦表示，"此外，张女士自掏腰包3万多块钱，其中很大一部分是自费的费用，她给孩子选择了不少进口用药和器材，还有5000元左右是自负的费用，由于学平险的报销范围只限于门急诊费用及30元/天的住院补贴，而张女士又没有为孩子购买其他商业医疗险，所以这笔费用无处可报。"

　　当然，在这个事例中，张女士给孩子选择了很多自费药品和器材的情况不见得普遍，但类似的医疗支出，对于有孩子的家庭还是很有代表性的。就此，李梦向家长提出三个建议：首先，虽然各地情况不一，但基本上都有针对孩子的社会福利性质保险，家长们可以充分利用这些保险的报销额度。其次，家长都希望给予孩子最好的照顾，这种心态可以理解，但那些进口用药和器材往往都需要自费，很难通过保险报销，所以务必量力而行。此外，根据家庭经济条件，适当为孩子补充商业医疗险，可以有效减轻自负费用的负担，或通过重疾险减轻重大疾病的高额医疗支出。补充商业医疗险能有效减负"好动是孩子的天性"，李梦表示，"中德安联人寿的理赔数据也显示，在0至18岁的孩子的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。"

　　据了解，目前市场上的普通商业医疗险主要有报销型和补贴型两种，前者针对因意外而就诊所产生的自负医疗费用赔偿，包括门诊及住院；后者主要针对住院费用给予补贴。这两种保险的保费非常低廉，能为孩子的医疗费用起到"四两拨千斤"的减负作用。

　　李梦表示，如果张女士为孩子补充了商业意外医疗险，那笔5000余元的自负费用，就可以轻松得到保险补偿。以中德安联联众安顺少儿意外伤害保险附加安康守护意外伤害医疗保险为例，张女士每年仅需支付209.8元保费，就可以让10岁的儿子拥有50000元的人身意外保障，以及因意外受伤的医疗费用每次不高于5000元，全年累计不超过15000元的保险保障。换句话说，张女士5000元的自负费用基本都能得到报销，而且还能一年多次理赔。