最近，听太平洋安泰保险营销部业务主任王春妹讲述了她的保险客户是如何借助保险来转移风险，为自己的孩子构筑灿烂明天，同时又减轻了家庭支出。“李女士为自己5岁的女儿明明购买了太平洋安泰‘小太阳’教育金两全保险，另附加了住院补贴、补偿医疗保险、综合意外伤害保险，投保一年，年缴保费496.8元。刚过了三个月，明明不慎烫伤，发生门诊费用621元；5个月后，明明患上支气管炎，住院9天，出院结算费用2132元。算一算，一年内李女士2次为明明看病，各项费用共支出了2753元，其中，可从保险公司拿回2477.7元，而花费却只有275.3元。”
如今，为自己的孩子购买一份保险，已成为很多父母的共识，也成了父母向自己孩子表达爱的一种方式。但是如何正确地为孩子挑选、搭配保险，是众多父母头疼的问题。面对市面上各式各样的保险产品、看到头晕眼花的保险条款，还有那一笔笔的经济账，买保险该从哪里下手，怎样才能既不花冤枉钱，又能给孩子最好的保障呢？
按年龄配置不必一次全买
大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，这个0岁不是儿童的自然年龄，指的是儿童出生满28天。
0－6岁:这个年龄段最容易生病，发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。7－12岁:教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。12岁以后:培养孩子的理财习惯。一方面，可以选择现金返还类的寿险，解决教育基金的问题；另一方面，也可选择储蓄养老类的保险，提前投资孩子的未来。
遵偱“先近后远,先急后缓”的原则，少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。
对于已经上学的孩子们，家长应了解两项保险：校方责任险和学平险。其中，校方责任险对大多数家长来说比较陌生。这是一款公益性的保险，无须向学生另行收费，是由学校作为投保人，保险公司对因校方过失导致学生伤亡的事故及财产损失进行赔偿。
学平险则是大家比较熟悉的，每年我们都会向老师缴纳一笔30-60元不等的保险费，但是大多数家长并不清楚这笔保费到底给孩子带来了什么保障，甚至在出险后都忘记了还能寻求保险的帮助。学平险即学生平安保险，是一款商业性的保险，家长可以为孩子自行选择投保，主要是保障意外伤害、疾病身故、意外伤害医疗以及住院医疗。对于处于好动年龄、容易发生磕碰意外的幼儿和在校学生来说，是一种非常有用的险种。
可补充商业健康、意外保险
随着医保的发展，近年来大部分城镇地区都将少儿纳入医保的保障范围，弥补了之前少儿医保的空缺，使孩子们在疾病、意外医疗上有了基础的保障。似乎孩子们的保障已经比较完全，没有必要再添置少儿保险。其实不然，通常可以将孩子们面临的风险归纳为三类：健康、意外和教育金。
前两项风险，医保、校方责任险和学平险都有涉及，只是额度不高，范围较窄。医保保额在8万元左右，报销时有较高的免赔额度，并且是根据消费金额和医院级别按不同比例报销。校方责任险则只保障学生在校期间或参加由学校统一组织安排的活动过程中，因学校非主观过失导致的依法应由学校承担直接经济赔偿责任的人身伤害和财产损失。学平险倒是三者中，覆盖面最广的一项，但由于额度较低，保障力度稍显不足，有条件的家庭可以根据孩子的具体情况添置商业健康、意外保险进行补充。
教育金保险则是近年来家长们较为关注的，以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，在提供人身保障之余，向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄，可保障孩子日后的费用支出。同传统的储蓄模式对比，它有三个优点：1.专款专用，相当于在保险公司存了一笔定期存款，且中途退保代价较高，家长不会随意提取费用挪作他用，保证了孩子将来可提取的教育费用。2.有保费豁免条款，避免家长中途出险，无力承担保费，而中断保险，确保孩子受教育的权利不因意外丧失。3.此类产品仍具有保险的保障功能，可根据需要选择附加重疾、意外或住院津贴等保障。教育金还分年金保险、分红险等多种产品。
少儿保险怎么买？
在一个家庭中父母是家庭经济支柱，只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。每年为孩子交纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。夫妻双方购买适当保险后，还有经济实力，应首先为孩子考虑购买医疗费用类和意外伤害保险，如果经济允许，还可以考虑投保储蓄型险种、教育金储蓄类险种等。为子女购买养老金型险种应该是最后考虑的，当然越早买，成本越低。
投保少儿险应遵循以下原则。首先，儿童保险的保险额度不一定很高，但应该忠实地伴随着孩子度过每一个成长中的关键阶段。另外，保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。
其次，投保品种勿需“求全”。现在保险公司为少儿设计的保险产品很多，主要有重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等几种。但是，家长为孩子购买保险应“量力而为”，最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。
第三，关注“豁免条款”。最好挑选有豁免条款的少儿保险产品，因为少儿保险中的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。有的公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免；有的公司则规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内。
最后说说购买预算，一般用于购买保险的支出=家庭总收入×10%～20%。据有关专家介绍，在发达国家保费支出一般占年收入总额的30%左右。根据我国的国情，保费支出可以占收入总额的10%～20%。而一个家庭的保险支出中大部分应该用来为家庭经济支柱投保，因此，儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%。
另外，对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，可以集中在孩子成年之前，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜。在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，保障期可相对较长。切忌重复购买，少儿保险的身故保障达到５万元或１０万元即可。如果孩子已经上学，学校会统一为他们购买学平险，而一些福利好的单位也会为员工子女报销一部分医药费。因此，家长在为孩子投保商业保险前，一定要先弄清楚，孩子已经有了哪些保障，还有哪些缺口是需要由商业保险来弥补的。
“白纸黑字”要看清
保险公司也会在保险宣传单上刊登重要的注意事项，比如“除外责任”、“收益不能保障”之类。只不过，这类文字的字体经常是小六号，比宣传单一般字体小一倍。因此一定要留意字号最小的部分，而往往这些才是“精华”所在。
尤其是对一些理财、投资类产品，预期收益往往都是建立在一种最理想的状况，比如公司常年高额分红等等，遇到这些很有诱惑力的数据，家长不妨把预期缴纳的保费、每年的收益状况代入其条款算一算，得出比较切合实际的收益值。
之所以大多数人觉得购买保险是一件麻烦的事，主要就是因为保险中繁杂的条款和专业术语。而业务人员推销保险时仅仅对险种作大概介绍，所以家长作为投保人，一定要仔细阅读条款，特别要注意保险责任、责任免除、保费交付、退保等章节。如果遇到不明白的地方，一定要在签订合同之前弄清楚，不看条款千万别签字。
时间就是金钱
买过保险的人都知道，同样的保单，年纪越大，保费越高。专家建议，新生儿投保的费用最低，早投保短短几年，就可以省下不少保费，而利用省下的保费再投资，还能获得更为可观的收益。
钱太太想为15岁的女儿投保10万元的少儿两全保险，如果采用20年缴，每年需要交纳保费1.42万元，20年下来一共需要交保费28.4万元。然而，赵太太为刚出生的女儿投保同一款两全保险，同样的保额，每一年却只需交纳保费13470元，一共需要交保费26.94万元。获得同样的保障，早投保15年，每年能省下730元保费，20年累积下来，两者之间的保费差距高达1.46万元。
同时，家长们在子女婴幼儿时期就为其购买保险，还可以及早地将风险有效地转嫁给保险公司，并且，婴幼儿因身体状况不佳而被拒保或被要求加费承保的概率也很小。
据了解，目前，市面上的大多数少儿险产品在孩子出生30天或者60天后，就可以投保。但是，也有个别的产品对投保年龄有所限制。例如，有些保险公司的重大疾病保险规定投保年龄必须在3岁以上。
