专家为您量“家”定夺保险规划

向日葵保险网

[导读]：郝平安，32岁，大学老师，有全民医保，月收入20000左右；妻子郑晓月30岁，企业白领，目前在一家外资公司工作，单位有三险一金，月收入税后10000元左右；宝贝儿子郝郑乾5岁，在育才幼儿园上学前班。有住房一套，自己支付月供2000元，房贷的期限还剩15年，每月的基本开销包含月供为5000元。希望通过保险计划让自己的家庭更加有保障，并可以安心享受未来年老后的生活。

　　郝郑乾先生可获得的保障收益：

　　身价保障金：10万元（65岁前发生风险，保费加保额加分红赔付；65岁后每月领养老金900-1500元）。

　　重疾保障：10万元。

　　综合医疗保障：30天后拥有每次1.8万-5.8万元的医疗报销，住院80％报销，且每住院一天补贴50元，因意外造成的门诊费用无等待期100元以上20000以下100%实报实销。

　　保费豁免：一旦被保人发生重疾风险，赔付后豁免保费，即当期余下保费由保险公司缴纳，且保障不变。

　　负债156万的家庭

　　合众人寿上海分公司嘉定服务部业务主任毛春蓉

　　冯先生30岁，已婚，在一家IT行业做项目经理，有一子女未成年，有社保，家庭年收入50万，每月支出1万，暂时没有赡养老人费用支出。银行储蓄流动资产10万，家庭总负债156万。无寿险及意外保险，客户期望保费每年交费6万元。

　　30岁的男士，有家庭事业，还有负债156万，其家庭经济责任重大。虽然有社保，但是报销毕竟有限，疾病会给自己经济上会承受很大的压力，当然也不希望给家人带来负担，因此购买保险来进行风险转移。

　　从收入来讲，冯先生的年总收入为50万元，但家庭总负债为156万元，还有未成年的子女。对于冯先生来说，意外伤害残和大病、医疗保险应该是必备的保险品种，建议以终身寿险重疾为主，定期寿险重疾和意外险保障为辅，这部分保障功能强的保险在家庭理财规划中占有十分重要的地位。建议这部分保费预算约占个人年收入的10％至20％左右，寿险保障额度约为个人年收入的5至10倍，并且应包含房贷金额的总额度，这里冯先生的家庭负债就是要用保险额度来抵充。

　　从保险理财的角度来说，在30岁的时候正当年赚钱的时机，20年后就是累积财富的果实。在客户每年需求支出6万保费中抽取一部分资金来做一个交费10年、20年满期的固定资金理财产品，到20年后这笔可观的储蓄金可以作子女的大学教育金或出国留学金补充，或者自己留着作为一笔备用储蓄金。　