降息环境下不能降保障
首先要强调的是，降息不能降保障。不应该把投保看作一种简单的投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率。人生风险不会因降息而消失或减弱，在经济形势不好的情况下，保险越发突出其重要性和必要性。
具体来说，经济下行周期，因意外等情况发生更容易使家庭陷入窘境。因此，降息周期可先购买意外保险，其次是寿险、重大疾病保险，然后再考虑养老保险及带投资理财功能的保险。
建议消费者在做出投保决策之际，不仅要看保险产品本身内含的预定收益率(传统储蓄类长期寿险)，要判断保险产品未来可能的收益水平(如分红产品的实际红利水平、万能险的实际结算利率和投连险的实际收益率)，更要看懂其中的保障内容，看重其中的经济补偿功能。
如果能接受“不能返钱”的消费型产品，最好先购买保障类产品；如不能接受“不能返钱”的消费型保险，则可购买传统分红险，在此基础上对金融市场、经济走势有较好的把握和领悟能力，再选择万能和投连产品不迟。
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