保险公司能帮咱养老吗？

　　“60岁后不保，70岁后不赔”

　　——保险公司都在回避“长寿风险”；只有打开政策通道，才能挖掘商业保险的“养老潜力”

　　北京通州居民赵大妈最近接到保险公司的通知：7年前投保的寿险产品到期了，让她一次性领取保险金。

　　“2006年我趸交了7.5万元保费。当时营销员告诉我，年满65岁以后，首年可以领11700元，往后连续领10年，每年递增5%。我喜欢这种按年领的，能当份工资使。原先就是担心退休后收入下降给孩子们添麻烦，才想投份保险帮衬养老。今年我满65岁，正想开始领钱，咋又说到期了？”

　　赵大妈拿出合同细掰扯，当初条款规定，保险金既可以满期后一次领取，也可以按年领取。而她稀里糊涂地让代理人帮着填合同，签的是“一次性领取”。“算下来钱少了很多呢，他们就是为了少付利息才坑我！”赵大妈长叹一口气。

　　“现在老年人得个大病，动辄花费几十万元。”外企职员赵丽46岁，想买份大病保险。可仔细研究后她发现：在售产品大多是附加险——主险一年保费六七千元，分红并不高，对她没有吸引力。少数几款可以单独购买的重疾险，价格虽不贵，可最多保到70岁就终止合同了。“在大家风险较小的年龄段拉保单，等保户到了高风险年龄段就中断合同，这太不合理！太不实惠了！”

　　眼下，在“4—2—1”的家庭结构下，越来越多的青壮年提前筹谋自己的养老问题。不少人把目光投向商业保险公司的养老和重大疾病保险产品，但结果难如人意。原因何在？

　　南开大学保险学院风险管理与保险系教授朱铭来指出，国内的重疾险往往过了60岁就不承保，到了70岁就终止合同；长期寿险满期后，也是千方百计诱导保户将分期领取的养老金一次领完。虽然各公司各产品都打着“养老”的旗号，其实都在刻意回避“长寿风险”。随着医疗手段的进步，人类平均寿命不断延长，这对寿险产品的定价产生了很大的影响。比如：英国科学家在1977年预测该国男子2010年人均寿命71岁，可是到2010年，实际人均寿命已经超过77岁，这就意味着30年前保险公司的寿险产品定价太低，使公司经营面临“长寿风险”。

　　但这一风险并非不可抵挡。“经过摸索，欧美等国的保险业通过发行死亡率债券和长寿指数债券，借道资本市场转移了风险。他们还将养老保险产品与投保人固定资产挂钩，比如房产反按揭等，用资产收益平抑长寿带来的‘损失’。”朱铭来认为，人口老龄化已是大势所趋，特别是在中国这个人口大国，如果保险业不能有效规避“长寿风险”，产品创新就无从谈起，既不能满足百姓养老需要，也压抑了自身开拓市场的潜能。

　　国际经验表明，在养老体系的公共支柱、职业支柱、个人支柱中，商业保险公司在个人支柱中扮演着重要角色，是让老年人避免贫困并尽量维持退休前生活水平的重要途径。

　　“相关部门必须加快制度创新，除了进一步打通资本市场和保险市场，有效分散‘长寿风险’，还应加大对商业补充养老保险的免税力度；扩大旨在对抗通胀的‘变额年金养老保险’试点范围；或者借鉴日本做法，组建农民养老合作制保险公司解决农民养老难题……总之，挖掘商业保险产品在应对老龄化方面的潜力，当务之急是打开政策通道。”

　　“先交保费200万元，将来能住养老院”

　　——“入院资格费”定价合理吗？养老服务资源到底有多稀缺？政府不明确责任边界，市场没谱，百姓心里没底

　　梁先生是北京一位职业投资人，今年45岁。2012年6月，他成为泰康人寿保险与养老社区相结合产品——“幸福有约终身养老计划”的首批客户，为自己和直系亲属取得了2015年优先入住泰康养老社区的资格。

　　泰康人寿称，其养老社区按照居民年龄和身体状况分为不同功能的居住单元，满足老年人各层次的个性化需求。大家甚至可以把用惯了的家具、生活用品搬到社区“宿舍”，随意布置房间。不仅如此，未来泰康将在全国建十几个连锁“社区”，“社员”可在其间实现候鸟式、度假式养老。这样惬意的老年生活，的确让人向往。

　　专家指出，长期以来，以国家和集体包办的养老机构由于资金不足，数量、硬件和服务均难满足百姓需求。而保险资金特别是长期寿险资金，因其体量大、周转时间长，是优质的养老机构建设资金。此外，寿险公司在健康管理方面有一定专业优势，是较为理想的养老产业投资者、管理者。在成熟的保险市场上，保险公司做养老产业很普遍。如英国保柏保险集团，目前经营430家养老院，客户遍布200多个国家。在国内，已有5家保险公司的养老社区破土动工，成为市场化、高端化养老机构建设的“新势力”。

　　不过，保险机构开办的养老院门槛可不低。梁先生为“幸福有约”支付了高达200万元的保费，这令普通百姓望尘莫及。

　　“太贵了！太贵了！虽然有人说订个养老床位需要等100年，可就是等上100年，我也拿不出200万元呀。定价依据是什么？保险公司是在忽悠人吧？”北京朝阳区的宋阿姨质疑。

　　以目前中国老年人口近2亿测算，按照国际上5%老年人需要进入机构养老的标准，我国至少需要1000多万张床位，眼下缺口不少。正因如此，养老机构特别是服务理念先进的“高端机构”纷纷以“资源稀缺”做宣传的噱头。