当消费型遇上返还型你应该如何选择？

　　定期寿险和终身寿险从字面意义上来看，一个是短期的，20—30年期保障；一个是长期的；从产品的价格来看一个是便宜的消费型，一个是保费高于定期寿险很多，所谓返还型的储蓄保险。作为消费者的我们应该怎样选择更为理性呢？哪种购买方式更适合我等工薪族呢？

　　先说下我家自身的保险购买经历吧。

　　大约在2003年我给我家先生（当年39岁）购买一份终身寿险，6240元/年*20年，拥有20万元终身保障，啥时死亡啥时赔付20万元。我（36岁时）购买10万元保障（2630元*20年）。孩子当时才4岁多，因为他决定买断工龄，与几位同事一起离职准备做生意，原单位各种福利待遇都没有了，我当时只是考虑这份保险的身价保障，孩子尚年幼，万一有什么恶性事件发生，我一人无法承担抚养孩子的责任，无法保证孩子顺利完成学业；万一摊上什么倒霉事件，没钱治病，找谁借钱？借钱后如果不能及时归还，欠下的人情今生能不能归还？

　　当年感觉这份保障足够了，时隔5-6年来看，区区20万元保障能解决多大问题？一个幼儿园小朋友坐校车出风险，都得需要赔偿43万元才能了事，作为中年人的我们这点身价保障无论是现在，还是20年后都不能解决多大问题。因此还需要考虑增加保障额度。如果还是循着这样的思路来购买（人至中年疾病的概率要高些，买重疾保障比寿险更实际了）。需要投入将近2万元拥有30万元终身重疾保障，我的保障也要增加30万元，费用也如此，虽然这些钱早晚归我们家庭所有，但是我们还要赡养父母，抚养孩子，衣食住行也还要花钱，这些支出我们负担的起么？我们以后的收入谁敢说也能随着物价上涨而上涨？

　　并且如果20年后有风险了，我们缴纳的保费连本带利计算下来，也是差不多20万元了，到那时会发现是我们自己保自己呀，根本无法体现保险的以小博大的作用。我想，这也是很多人不买保险的主要原因，不是每个买了保险的人都会身患重大疾病或者过早身故的毕竟出风险是有几率的，大部分人群还是能健康，或者有慢性病，但还是能凑合着活到60-70岁左右的。

　　我现在想清楚了，我们不就是担心在抚养孩子成长过程中我们不幸早早挂了，孩子没有生活来源，被迫过那种寄人篱下没有尊严的生活么，如果有了寿险，无论我们在与不在，孩子名下有笔钱，无论是谁替我们抚养孩子，我们的孩子都能享受有尊严的生活么？看透这点，我这几年开始寻找更适合我们的保险，更能体现保险价值----以小博大的作用的保险，经过保险公司的学习培训，与客户的交流沟通，才知道当年如果购买纯粹消费型定期寿险会感觉更好。