近期，有不少读者向《理财周刊》咨询，怎么样做好保险规划。

　　对此保险专家指出，卖保险的业务员很少真正从你的需求出发为你制订计划。你要自己先对保险有个初步的了解，再确定你投保的目的，如果你是要补足保障缺口,就直接把保额先买足，有余力再谈投资；如果是以投资为主诉求，就要看自己的理财目标与投资属性，目前不少保险公司会针对投资型保单的客户设计有“风险属性测试表”，可以先做测验，再看是否与预期相符。

　　求助

　　何小姐最近既高兴又有些茫然，这周她可以领到2万元年终奖，打算用来买保险。不过，她对保险一窍不通，对自己该买什么样的保险很是疑惑。

　　接到何小姐的咨询后，记者发现，受种种因素影响，保险在很多人心目中或很神秘，或很不值得信任。其实，本着对自己及自己的金钱负责的态度，你不必对业务员的建议书照单全收，最好“货比三家”，多比较不同保险公司的同类产品，寻找性价比最合适的险种。

　　“经济适用险”：定期寿险保费低保额高

　　定期寿险可谓是目前保险市场中最省钱的险种了。所谓定期寿险，是指按保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。在保险期限内，若被保险人不幸身故，保险公司给付保险金；保险期限结束时，若被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费。因此，定期寿险是一种纯消费型险种。

　　定期寿险最显著的特点是比其他寿险产品便宜，可用较少的钱获得较高的身故保障；此外，其保险期限可灵活选择，以满足消费者特定时期的保障需求。

　　该类保险较适合收支节余不多，又要承担较重家庭责任的消费者，如事业处于起步阶段、刚刚建立家庭的年轻人，若其不幸身故，家庭可能会失去主要的经济来源，身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。

　　如一个30岁的男性，购买10万元保额的某公司“全福保本终身寿险”，20年缴费年保费5520元；若购买保额10万元该公司“永利两全保险”（每三年返本，保障终身），20年缴费，每年缴费8470元；而购买该公司“幸福定期寿险A型”，保障到60岁，30年缴费，每年保费仅为490元。之所以有这么大的费率差距，最根本的原因就是终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能，而定期寿险不含储蓄因素，是完全消费型的，保险公司承担风险的期限很确定，所以在保额相等的情况下，其费用低于任何一种寿险。

　　由于具有低保费、高保障，保障时间可选择的特点，定期寿险可作为投资者“垫底”用的优质保单，也应该是所有准备买保险的人的第一份保单。

　　除了定期寿险外，意外险及一些健康险也是纯消费型险种，同样可归入“经济适应型保险”中。预算有限或想以低保费买到高保障的消费者不妨选择此类产品作为自己的最基础的保单。此外，意外险、健康险还可以附加险种的形式，附加在定期寿险、分红险或万能险之上。

　　◆小记提醒：

　　家庭最基础的保单

　　如果保费预算有限，或想以低保费买到高保障，定期寿险等纯消费型险种是首选。从保险规划的角度来看，定期寿险等纯消费型险种应该作为个人或家庭的最基础的保单，因为这是以“用最少的钱，解决最担心的事”。不过，由于定期寿险保费低，很多业务员并不会主动向客户推荐此类险种（佣金有限），这时就需要消费者自己提出要此类险种了。

　　心水推荐

　　产品名称 推荐理由

　　中意阳光相伴性价比很高的一款定期寿险，缴费年限和保险期限有10年或20年供选择，其最大的特点是在费率低廉的情况下除了一般定寿的身故赔付外，还有基本保额20％的重疾保障和意外身故双倍赔付，且有保费豁免功能。如30岁的女性投保该产品并选择保额30万元（20年期），年缴保费仅1011元（20年交费），可拥有6万元重疾保障、30万元非意外身故赔付、60万元意外身故赔付，且连续5年保额在基本保额的基础上增加6％。

　　定期寿险

　　泰康爱相随定期寿险该产品为泰康网络销售产品，与同类产品相比其主要特点是保费较低，且在非意外身故保障基础上，有50%意外身故额外保障，并可提供10年、20年、30年期的选择。如一名30岁男性，在线选择20年期30万保额，每年保费仅1200元（10年交费）。

　　人保健康险“守护天使”少儿重大疾病保障计划和“守护天使”少儿特定疾病保障计划这两款产品针对儿童及青少年人群的易发疾病设计，每年仅需要几十元到数百元的保险费，就可获得最高30万元的保障。其中，“守护天使”少儿重疾险保障涵盖了12种儿童及青少年人群易发的重大疾病，投保年龄为出生满28天至15周岁的少年儿童，如一名5岁的儿童投保20万元的该产品，仅需一次性支付保费3152元，保障期长达20年，相当于每年保费157.6元。