“双账户”为了鼓励投资者持续缴费，还设置了续保时的持续保险金、每5年的特别保险金可转入万能账户进行再增值。

　　例如，30岁的张先生投保主险分红险每年缴保费1万元，共缴10年；附加险首年一次性缴保费10元，张先生除了有机会获得红利外，还将获得以下收益：

　　每一年领取200元持续保险金，共可领取9次1800元；每缴满5年保险费可领取5000元特别保险金，共可领取2次1万元；在60周岁前，受益人每年可领取1553元生存保险金，共可领取29次约4.5万元；在60周岁后，受益人每年都可领取3106元生存保险金，直至终身。上述生存金将可免初始手续费自动转入万能险账户，进行月复利计息。

　　值得注意的是，此类侧重于理财的保险计划还具有保障优势，如张先生身故将获得一定数额的身故保险金。在投保这一保险计划时，张先生还可附加投保重疾险获得健康保障，在发生意外高残时也可免缴后期保费。

　　事实上，市场上此类双账户保险计划并非单一的操作方式，有的逐年将生存金转入万能账户，有的则是在分红险到期时将满期金一次性免初始费用转入万能账户进行复利记息。

　　投连保底提前锁定收益

　　在抵御通胀上，俗称“保底投连”的变额年金险绝对值得一提，因为投资者可以在提前锁定收益之下“大胆”投资。保险专家解释，近期推出的变额年金险是由投连险衍生而来的，有必要先了解投连险。

　　投连险包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险，与万能险类似具有缴费灵活、收费透明等特点。不同账户的资金用来投资股票、基金、债券和货币等市场，且账户资金可在各账户间自由转换。在牛市背景下，投连险一度被标榜为“基金中的基金”，受到投资者的追捧。

　　然而，投连险并不设定最低保证利率，被市场认为是股市联系最为紧密且风险最大的保险产品。2008年股市大跳水时，投资者的投连账户受重创，投连险也遭冷遇。

　　近期，变额年金险的上市，让传统的投连险有了保底收益。保险分析人士指出，高通胀导致的实际负收益，使人们对传统保险和银行储蓄产品的需求减少，而市场上一款“保得盈”变额年金计划，提供100%满期保费本金保证，同时通过权益类资产和债券组成的最优化组合，为客户带来较高增长潜能。市场上另一款“步步稳赢”保障型变额年金险则保证最低累积收益，保证单位价格锁定历史最高价格的80%。

　　除了具有保底收益外，变额年金险还可转化为年金领取供投资者选择，且提供身故保障。

　　不过，投资此类保险产品将受投保额度限制，如一次性缴费投资下限为10万元，且需要为锁定保底收益缴部分手续费，这对投资者的经济实力提出较高的要求。此外，这类产品同样属于长线投资，变现能力较差。