购买商业险获必要保障

　　父母年事已高，刘小姐可根据父母养老需求计算保险金额，购买定期寿险。定期寿险较其他寿险保障较高且费率低，一旦发生不幸可作为老人的养老保障。刘小姐喜欢登山旅行，应购买一些意外伤害险以防不测。女性尤其是独身，到了30岁以上，除了注意保健，还需要针对常见的女性疾病购买重大疾病险。有了这些保障，刘小姐才可以进行后续的规划。可按照月收入的10%作为保险费支出。

　　养成记账习惯免花“冲动钱”

　　没有生活负担和家庭压力，“剩女”们常出现冲动型购物。刘小姐也不例外，据统计，她的日常支出占到收入的70%以上，且全是消费性的支出，如果未来计划购房，她就应该养成记账的习惯。

　　记账，能起到强制性计划用钱的作用。对于习惯大手大脚、没人监督提醒的“剩女”尤其必要。与此同时，刘小姐还可尽量使用信用卡消费，每月的还款账单也能起到大额支出的记账功能。这样，每月设定消费预算并严格遵守，避免花“冤枉钱”、“冲动钱”。建议刘小姐日常支出控制在2500-3000元左右，每月可节省1500元－2000元左右。

　　合理资产配置购买基金定投

　　从刘小姐以往的投资经历看，没时间打理加上对证券市场不关注，显然不适合直接进入股市。建议她将12万元定投换成银行理财产品，当前正处于升息通道，购买半年内的理财产品可获得较高的收益又能保持一定的流动性。3万元股票逢高撤出，购买基金。刘小姐可将8万市值的基金按照6：4的比例购买成长性较好的偏股型基金和混合型基金产品，以获得稳定的收益。

　　刘小姐可利用每月节省的1500元中500元支付保险费，1000元定投波动较大的股票型基金，该笔定投可用于养老金的储备。假设刘小姐55岁退休，寿命80岁，退休后还有25年的时间生活。按照70%生活费替代率，假定年通货膨胀为3%的话，刘小姐需准备每年近5万元的生活费用，25年需要78万元。如果刘小姐每年定投12000元，按照平均回报率6%的情况，到退休可积攒48万元，其余30万元的缺口可通过期初投资资金解决。

　　政策效果不明购房规划稍慢

　　当前上海房价处于很高的水平，房价拐点还未到来。刘小姐无论成家与否都应该考虑购买一套住房。建议刘小姐关注学区小户型老工房，总价低，抗跌性强，投资或者将来有孩子后的教育都有价值，租金收入还可作为养老金的补充。但当前首套房政策要求首付过高，待政策宽松后再考虑。但购房首付款则可以未雨绸缪，早做储备。总之，刘小姐的消费需理性节制。

　　[理财师手记]

　　“剩女”更要居安思危

　　“剩女”拥有一定的经济基础，生活独立，相对于已经组成家庭的同龄人她们过得更潇洒，当前较轻的生活压力容易使她们缺乏忧患意识，其实如果没有找到合适的伴侣，未来的经济压力会更大，如果不进行合理和及时的理财规划，会为以后的养老埋下隐忧。“剩女”们可利用闲暇时间充电，进行自我投资，帮助自己在事业上取得更好的发展，获取更为良好的职业前景和收入；调整心态，扩大交友面，积极寻找心仪的配偶，并培育多种有益身心健康的兴趣爱好。

　　安排好自己的生活，无论“嫁”与“剩”，都能保持积极自信的心态，并做好必要的财务安排，才能真正享受“剩女”的潇洒生活。