分批买还是一次性买

　　因为是定期寿险，所以投保者可以自行选择保障年限。一般10年、20年、30年这三档是最常见的选择。那么对投保者而言，是应该一次性选择30年的投保期，还是先买10年期待到期后再买下一个10年的呢？

　　从单纯的产品角度来看，一次性选择30年无疑是最佳选择。目前大多数寿险为了防范投保者的道德风险，一般会对投保首年的保障有额外的限制。如新华人寿定期寿险A款和平安幸福定期寿险A均规定：“被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病导致身故或者身体全残，本公司按保险单上载明的保险金额的10％给付身故或全残保险金，并无息返还所缴保险费，本合同效力即行终止。”而更多的定期寿险保险甚至仅返还保费。显然在第一年寿险的保障是不完全的。若直接购买30年期的，那么这个不完全保障也就是第一年，但若分三次购买10年期保障，就要面临三次各为期一年的不完全保障，显然会增加保障的风险。

　　当然，考虑到部分投保者手头拮据，只选择保费最便宜的10年期实属无奈，那么为了规避上面提到的“不完全保障”问题，不妨在第一个10年期保障还剩1年的时候就开始投保第二个10年期，通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。当然，这样的做法缺点就在于虽然买了三个10年期保险，但实际保障年数仅为28年。

　　死亡之外全残不可忽略

　　传统的寿险，均属保死不保生。但对投保人而言，死亡导致收入带来的正现金流丧失固然可怕，但是因为高度残疾导致失去劳动能力从而带来的长期负现金流（仍需开支但无收入）其实更为可怕。正因此，越来越多的保险公司在它们的寿险产品中增加了对于“全残”的保障，而投保者最好也是选择全残和死亡均有保障的寿险。

　　什么是全残？一般来说，大体便相当于《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中第一级残疾，包括以下几种情况：

　　1.双目永久完全失明的。

　　2.两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的。

　　3.一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的。

　　4.一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的。

　　5.一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的。

　　6.四肢关节机能永久完全丧失的。

　　7.咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的。

　　8.中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

　　保费：低的总是美的

　　一般而言，保险产品因为条款复杂往往缺乏可比性，要选择一款性价比最高的保险不是一件容易的事情。对此，许多保险从业人员往往还以“保险没有最好，只有最合适”来解释自家产品相对较高的价格。

　　但是，定期无返还寿险，作为一款最简单的保险产品，除了是否保障全残、投保年龄上下限的轻微限制外，并无太大的差别。以上表来看，对比常见的几家保险公司的相关产品来看，新华人寿的定期寿险A款无疑是性价比最高的一款。从保费来看，50万元保额10年期保障年保费仅为750元，虽然高于泰康吉祥相伴定期寿险的725元，但却比后者多提供了对全残的保障。与此同时，此款产品在第一年保障问题上的条件也是最宽裕的，赔付10%的保额，而不似许多产品仅返还保费。