锦囊妙计：
1.工薪家庭先买寿险
一般，购买商业保险，构建理财规划，需要与购买人的年龄和家庭情况挂钩。太平洋寿险理财师张小鹏对王女士的财务状况做了分析。目前，王女士家庭的房贷比例占比比较高，可供自由支配的资金并不多。
张小鹏认为，对于工薪家庭来说，购买商业保险的最大意义在于保证家庭的主要收入来源在发生风险时，最大程度地让家庭的各种必要目标仍然能够实现。所以要先以夫妻二人分别作为被保险人购买定期寿险，每年的保费较少，保额较高，比较适合成长期的家庭。
目前市场上的寿险主要有两种：返还型寿险和纯消费型的定期寿险。前者可以返本，但保费高；后者保费便宜，但保费不返还，房贷一族可以根据自身的收支状况来选择投保。
2.中产家庭挑分红险
相较于一般工薪家庭，中产家庭对于保险的需求会更高，除了寿险、意外险之外，还会购买补充医疗保险及具有投资功能的保险产品。但在股市走势前景不明的情况下，如何选购具有投资功能的保险产品呢？
据张小鹏介绍，目前各家保险公司推出的分红险受到中高端人士的喜爱。“对于中产家庭，对薪酬延迟支付等财务风险的保障需求较高，分红险可以为他们提供较好的生活保障。”他说。
自去年以来，兼具保障功能和稳健理财的分红险，成为市场宠儿。有保险产品开发人员表示，分红保险如此强势增长，与目前的抗通胀形势严峻有关。
需要注意的是，分红险的分红收益率，是寿险公司竞争力的核心因素。而分红险红利的多少，与保险公司的投资能力高低直接相关。通常投资收益率越高，年度分红率越高。张小鹏表示，分红险的分红不能让人发家致富，但至少能保证所储备资产的购买力。
3.儿童保险先买意外险
今年，各种关于儿童的意外事件，再次引发了人们对于儿童保险的关注。
目前，国内各大中外资寿险公司均推出了具有自身特色的儿童意外伤害保险产品。购买这些产品，儿童由于意外引起的死亡或残疾以及相关的治疗费用，都可以从保险公司得到赔付。
此外，孩子的教育金现在也需要进行考虑，通过给孩子购买商业保险可给孩子将来提供稳定的教育储蓄。
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