养老金筹划

　　无论吴先生是保持现在的单身状态，还是将来组建家庭，养老金问题都是一个比较重要的问题，即使组建家庭，“养儿防老”的观念也已经过时。在这个压力重重的社会，只有自己未雨绸缪，才能真正做到后顾无忧。

　　吴先生每月结余2000元，建议每月拿出1000元做一个基金定投，吴先生今年40岁，距60岁退休还有20年的时间，考虑到20年间货币的时间效应和复利效应，我们保守估算年收益约为8%，这样，到吴先生60岁退休时大约可以累计12万元。

　　在为其构建的基金组合池中，平衡基金和股票基金的组合完全可以作为养老金的一部分。投资10万元平衡基金到60岁退休，考虑复利效应，假设收益率为8%，20年后可以得到46.6万元；投资5万元股票基金，由于投资期限到其退休，20年可以充分地分散风险，保守估计投资收益会在12%左右，这样到其退休时可累计达到48万元，可以应对吴先生的养老需求。

　　专家保障建议

　　目前，吴先生不惑之年还在单身状态，并且尚有未还完的房贷，更应该考虑通过保障加强自身的风险管理。

　　首先，不管是单身还是已婚，一个人在做自身的保障规划时，最先需要考虑的是意外，因为意外基本是不可控的。这里有一个问题要注意，现在大多数人都有了购买意外险的意识，但是却忽略了因为意外引起的门诊医疗费用。因此，首先建议吴先生检查一下自己的意外伤害保险，是否包含意外伤害医疗，要把这项内容补充进去。门诊医疗额度在一万元左右即可。可以考虑买一张“安心卡”，

　　每年一百元就解决不同项目的门诊意外医疗一万元，同时还有40万元航空意外，20万元火车意外、20万元轮船意外以及意外生命保障10万元。

　　一个人的收入是与健康紧密相连的。只有健康的身体才能保障持续不断的收入来源。而在健康方面，仅有社保是不够的，社保解决不了因生病尤其是大病时不能工作而影响的收入；也解决不了自费药的问题；大病后期恢复所需的开支也是社保所不能涵盖的。因此，建议吴先生增加健康保障，防范大病风险，这样上述社保解决不了的问题，商业保险可以作为很好的补充。

　　像人保寿险有款康宁定期，每年缴纳保费4000元，共交20年，如果到七十岁身体没有发生问题，就可以返还保费，夯实养老账户，以备养老之需。这款保险提供的保障包括大病10万元，寿险10万元。

　　建议吴先生如果将来收入结构变化、收入增高，可以考虑购买一份万能型理财保险产品，有稳定的收益，同时又又一定的健康和养老保障。