据统计，人保寿险的“精心优选”定期寿险自上市以来获得了良好的市场反应和口碑。目前已承保的精心优选客户中，有95.1%的被保险人为3档“优标体”以上的健康人群。其中，以最高健康等级、最优保险费率“超优体”承保的被保险人占到整个投保人群的56.9%。在年龄方面，精心优选的主要客户以城市白领为主，其中26岁-40岁间的年轻人占客户总数的91.1%；男性占49.7%，女性占50.3%。到底这款产品有什么特色和优势？为何能获得客户的认可呢？

　　亮点解读：首款“抽烟保险”，烟民投保费用更高

　　你如果不抽烟，那么买保险有优惠；如果你是个“老烟枪”，那就得掏比别人多一倍的保费。根据人保寿险网站上的描述，这款名为“精心优选”的定期寿险产品打破了我国寿险产品一直以来将被保险人分为健康体和非健康体两类的传统做法，将“是否吸烟”作为评判被保险人健康等级的第一级风险指标，因此被戏称为“抽烟保险”。

　　在保险条款中，“非吸烟群体”分为“超优体”“优选体”“优标体”“标准体”4个等级；“吸烟群体”则分为“次优选体”“次标准体”。

　　“相对而言，抽烟人群还是比不抽烟的人投入保费多。”该保险公司相关负责人称，以一位26岁的男士为例，投保20年期限“抽烟保险”，保额100万。如果他不吸烟，作为保费最低的“超优体”需要年交保费1100元。但如果他属于吸烟人群，最便宜的“次优选体”需年交保费1800元，而“次标准体”年交保费高达2700元。

　　之所以以是否抽烟来评判风险，是因为保险公司方面认为，吸烟者的患病几率要比非吸烟者高出许多，因此保险公司的风险也要大得多。人保寿险江苏公司的相关负责人介绍，目前，这款产品只在网上销售。如果是客户在网上下单，该公司的工作人员将会带被保险人去体检，也可以由体检人员上门服务，然后根据体检报告、保额等，由系统自动测算出保费。

　　那么，保险公司如何认定保险人是否抽烟？原来，公司会通过一种尿检测试纸，被保险人有没有抽烟，一试便知。据了解，这款险种销售情况还不错，从已投保的情况来看，大部分是“优选体”。

　　有相关人士表示，没有一家保险公司会直接以是否抽烟来确定保费，它只是将抽烟作为较大的健康隐患来看待。这款保险产品，除了判断被保险人是否吸烟，还会考虑血压、胆固醇、体重指数等指标，并对6个健康等级赋予不同的费率，使健康人群能以最便宜的保费实现公平投保。

　　“以健康指标区别保险群体在国外很普遍，这是通过细分客户风险水平，为客户提供最公平的费率，同时在一定程度上降低保险公司的风险。”义乌一家保险公司负责人表示，在保险行业发达的国家，消费者在投保时有诚信告知义务，保险公司也要对被保险人进行健康体检，但这方面在国内还有待进一步提升。

　　“尽管所谓的抽烟保险存在一定误解，但给大家提了个醒。”业内人士认为，大家在投保寿险时，不妨按照该保险条款，算算自己需要交纳多少保费，从而引起对自身健康的重视，改掉抽烟、酗酒等不良生活习惯。

　　精心优选之投保示例：