寿险公司选择要有针对性

向日葵保险网

[导读]：目前，寿险公司纷纷号召说：保险的功能，能通过理财实现分红，就属于‘锦上添花’，而实现保障功能，就是‘雪中送炭’。

　　信诚人寿同时也推出一款综合健康保障计划，可提供包括恶性肿瘤、系统性红斑狼疮、严重类风湿性关节炎等35种重大疾病保障。同时，75岁时因病生活不能自理，可获得2450元/月的老年护理保险金。

　　这些纯保障的保险产品一经上市，就受到市场关注。

　　趋势：保险回归保障功能

　　寿险公司也有几款保障险种，如大病医疗、交通意外险等，但如果消费者不主动问，销售人员不会主动卖。

　　放着现成的保险产品不销售，这又是为何?没办法，每年考核的是公司的保费收入总盘子，主要精力都放在‘银保产品’销售上，像交通意外险、航空意外险、学生意外险等个险、团险渠道销售，是平安保险、人寿保险、太平洋保险的传统地盘，中小寿险公司基本就放弃了。通过银行每销售一笔银保产品，就是一两万元、甚至三五万元，这相当于销售上万笔交通意外险。

　　再者，这些保障性险种，收取的保费低、支付的保额高，保险公司本身积极性也不高。譬如，以学生平安险为例，一年期保费80元，保额则是：意外伤害身故、残疾保险3万元;意外伤害医疗保障5000元;住院补充医疗保险(有社保人员)或住院医疗保险(无社保人员)6万元。有时候，一个学校收取了2万元的保费，只要一年内有一个学生出事，就赔光了。

　　除了偿付能力问题，背后还有一个最突出的问题，就是寿险中银行渠道销售的银保产品——分红险一险独大。如今，寿险公司产品结构呈现畸形，分红险占我国寿险市场份额已达91.6%。也就是说，寿险公司每年的大经营盘子，几乎由银保产品支撑起来。因此，销售银保产品也就花费了寿险公司的主要精力，自然保障险种就排在次要的位置，这就出现了保障险“叫好不叫座”的尴尬局面。保险作为一种金融产品，是转移风险的工具，不全是博取高收益的手段。分红险“一险独大”，弱化了保险产品在整个金融产品体系中的竞争力，容易造成金融创新的萎缩，会出现系统性的风险。保险的本质，还是要逐渐回归到保障功能，真正成为消费者小投入撬起大风险的风险杠杆时，买得起、愿意并主动买保险的人会越来越多，保险会成为口口相传的事业。如今市面上也有不少常见的保障险，譬如航空意外险、学生平安险、农房保险等等，老百姓花小的代价，就可以抵御大风险。