值得注意的是,返还型定期险未必比消费型定期险更“划算”。让保险回归基本的保障功能而不是强调其投资功能才是根本。
给经济支柱上道保险
颜先生,不满40岁,原是某公司副总经理,年收入逾50万元。太太也是某公司里的中层,家庭生活原本十分富足、美满。但去年年中单位体检,颜先生不幸被查出白血病。巨额的医疗费让家庭陷入困顿。而这时,颜先生最担心的不是自己,而是10岁的孩子:还要有10多年孩子才能大学毕业,自食其力。而自己还这么年轻就“不争气”地倒下了。
某保险公司部门经理在和中国证券报记者交流时,毫不掩饰地说自己是家里的经济支柱。虽然身在保险公司,但自己并没有买太多保险。倒是支持太太给自己买了不返还定期险,一旦自己在50岁之前意外离世,保险公司将赔偿500万元。“这是我为家庭应当尽的责任。”该人士称。
的确,由于现代职场压力大,越来越多的中青年罹患重大疾病,甚至意外离世。而他们往往是一个家庭的经济支柱,上有老下有小。在这个时候,给家庭经济支柱上道保险是非常必要的。
但有一个奇怪的现象是,像定期寿险这样低保费、高保障的消费型保险产品,由于带给银行代理渠道、保险代理人等的回佣少,很少被主动推广。而投资者接触多的,往往是表面上看起来“回报”多,实际上既得不到充分保障,又拿不到很好投资收益的分红型保险产品。
对此,投资人应当首先搞清楚两个问题:保险公司是怎样赚钱的?消费型定期保险一旦不出险,钱就拿不回来了,买这种保险到底值不值?
明亚保险经纪公司代理人李彦鹏介绍,所有的保障类险种,在其保障责任方面,精算师进行产品设计时都会遵循一个精算原则——期望收支平衡原则。即按照大数法则,保险公司既不赚取投保人的钱,也不会在这上面亏本。这是保险定价的一个极为重要的原则。而保险公司获取利润主要是利用“收进保费”和“赔出赔金”之间的时间差来运作资金获取收益。
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