近年来保险业保持了较快的发展势头，但保险机构依法合规经营意识不强、恶性竞争较为普遍、结构性矛盾较为突出、销售误导屡禁不止等问题却日益严重。在财产险市场上，由于过于依赖车险和传统企财险业务，公司间的价格恶性竞争屡禁不止。人身险市场上，由于偏重投资型产品发展、轻保障型产品发展，虽然业务规模大幅增加，但企业内含价值没有得到相应提高。更加令人担忧的是，市场主体的快速发展并没有使得行业竞争力大幅增强。一些公司过多地依靠设机构、铺摊子，通过高成本、高投入、高消耗谋求外延式扩张，盈利能力不强。还有一些公司的经营效益过多地依靠投资，承保业务没有盈利，少数公司甚至长期处于亏损状态。此外，保险产品与人民群众需求相去甚远的情形也依然如故，“这些问题很有可能在经济下行区间凸显出来。而在这样的阶段，有效防范化解这些潜在风险点将是整个保险行业必须要做足的功课。”上述专家如实告诉记者。

　　值得关注的是，监管层面已经意识到问题的严峻性并且开始着手部署各项工作。来自刚刚结束的全国保险工作会议的讯息显示，监管机构已经开始着手实施全面推行分类监管、严肃查处违法违规行为、扩大基础设施项目投资试点、保险集团并表监管、完善偿付能力监管制度、抑制非理性铺设分支机构等监管措施，以期确保保险行业能够顺利度过困难时期且实现平稳健康发展。

　　但监管机构的引导最终无法取代市场主体的自身选择。对于保险业而言，要想绕过经济下行区间可能遭遇的种种难题，最终还需要由各个保险企业去重新审视自身的能力和发展方向。但值得强调的是，保险的核心价值在于提供风险保障。风险管理和保障功能是保险业独有的，是其他行业不可代替的重要功能，也是保险业生存和发展的重要基础。国际经验表明，保障型保险产品增长稳定，受经济周期的影响相对较小，在经济周期性调整时，保险公司大都顺势调整结构，大力发展保障型业务，这也是保险公司相对其他金融机构的一个优势。保险业发挥好这个优势，就可以在应对经济周期波动方面具有较大的回旋余地。

　　“尤其在国家将‘保持经济平稳较快发展’作为2009年经济工作的首要任务的形势下，扩大内需成为保增长的根本途径，加快发展方式转变和结构调整成为保增长的主攻方向，改善民生成为保增长的出发点和落脚点。而这一系列的政策信号中都暗含了保险的发展机遇。当下，如何围绕城乡居民的消费习惯和消费热点，围绕国家宏观经济政策和产业政策调整，找准提供风险管理和保障的切入点，将是明智的保险企业在经济下行区间寻找机会前需要深刻思考并及时部署的战略问题。”专家如是说。