一、国内寿险市场近几年的变化特点

　　(一)保险中介机构发展很快，但真正代理寿险业务的却很少

　　截止2004年11月，我国保险专业中介机构已达1225家，保险兼业代理机构11万多家。保险中介公司的规模仍在逐步扩大，整体实力有所增强。2004年通过保险中介收取的保费收入2902.7亿元，占总保费收入的67.2%。保险中介机构已经成为保险市场一支活跃的生力军。但在众多的保险中介公司中，代理业务绝大部分是财产保险业务，真正代理寿险业务，特别是长期寿险的期交业务数量还很少。

　　(二)银行邮政代理保险异军突起，但绝大部分是趸交分红型业务，长期期交业务极少

　　近几年银行、邮政代理保险业务发展迅速，成为寿险保费来源的一个主要渠道。但是目前的银保、邮保合作仅仅是银行、邮政代卖保险，保险业务与银行、邮政的主业还没有建立深层次的合作关系，合作的根基不深，并且业务的绝大部分是趸交保费，容易发生业务的大起大落。

　　(三)寿险资金证券化的趋势明显

　　近两年国家监管机构对保险资金的投资渠道有了新规定，在很大程度上拓宽了保险资金运用渠道，保险公司可以把资金投向资本市场，借助资本市场分散风险，增加收益并扩大承保能力。

　　(四)个人营销业务在快速发展中出现的问题和困难

　　个人营销队伍经过了多年的不断扩张，目前个人代理人的人数已达147万人，在推动寿险业务增长的同时，现行的寿险营销制度也出现和暴露了一些问题与困难。例如社会反映强烈的寿险误导问题。现行的以利益为导向、不够完善的营销管理制度，也使得代理制固有的道德风险不断积累。代理人对未来很难形成长期利益预期，而是关注短期甚至是一次交易的结果，保险公司又无法完全了解代理人的行为过程，其结果可能出现误导或者欺骗行为，从而引起寿险公司在经济上与信誉上的重大损失。

　　(五)人寿保险越来越受到社会大众的重视

　　随着社会保障制度改革和企业转制的深入，人们对收入、就业、医疗、养老、教育、住房等方面各种不确定风险的增加，引发了人们更多的寿险保障需求。寿险作为风险相对较小，对客户的技术要求不高的投资理财品种，日益受到重视，出现了更大的商机。

　　(六)金融体制改革加快

　　国有独资商业银行将逐步改制重组为国家控股的股份制商业银行，进一步完善和规范货币市场与资本市场的关系，从制度上支持资本市场的健康发展。这有利于居民的银行存款向资本市场和寿险市场分流。