大病小病的提前理赔
人到退休之后，如果衣食无忧的话，最担心的事则是有了病怎么办。美国65岁以上退休人员基本上享受政府提供的医疗保险，这种保险可以负担退休人员看病、住院、打针、吃药和动手术等方面的费用。但对于一些重大的疾病或是慢性病的治疗，尽管有医疗保险，但在付费上，也有个人自付额的要求。美国保险公司推出的新型人寿保险正是依据人们在生活中的实际需要，当投保人最需要钱的时候，可以使用人寿保险的保额来获得需要的钱。
如果购买了人寿保险，被保险人在遇到慢性病的时候可以得到保险公司的提前理赔。被保险人患上保险所列的范围中的慢性疾病可以获得提前理赔，但需要两个条件：第一是被保险人需要他人给予实质的管理照料，以避免被保险人受到因严重智能障碍所导致的健康与安全威胁；第二个条件是被保险人无法执行6项日常活动中的2项，这6项内容包括洗浴、穿衣、如厕、挪动、无失禁和进食。遇到好的儿女能尽孝心，但这毕竟不是长远之计，儿女也要生活、养家糊口。更多的时候，人们会请保姆或护理人员照顾日常生活中有困难的老人，但这就需要花钱，钱从哪来，有了保险自然就不愁钱。在慢性病的提前理赔上，保险公司一般会把握得比较严，被保险人需要的给付额由保险公司决定，并且是采取一次性付清的方式支付给受益人。
当人们遇到重大疾病时，需要花钱的地方更多。在中国经常会看到为了治病，病患家属是四处借钱的情形，在美国借钱看病的人不多，这除了医疗保险会覆盖基本的治疗费用外，美国人利用购买保险来解决这类大的支出也是一种方式。美国新型的人寿保险中就有重大疾病提前理赔的项目。当被保险人诊断出重大疾病或状况时，保险公司可以按照寿险的保额给予受益人部分或全部金额的理赔。重大疾病的范围包括心脏病、主要器官移植、中风、扩散性癌症、失明、末期肾衰竭、瘫痪和肌肉萎缩症。那人要是得了绝症咋办？是不是要等到被保险人过世后才能得到理赔？常规的人寿保险一般是这样处理，但新型人寿保险有了变化，被保险人在得了绝症时，也可以在活着的时候得到提前理赔。被保险人如果经过医生认定患上疾病，而疾病将使被保险人在2年内死亡，保险公司就可以为受益人进行部分或全部保险金额的提前理赔。
提前理赔的寿险案例
马克是一名40岁的男性，不吸烟。他的终身人寿保险额度是25万美元，但这是一种新型的人寿保险。与常规人寿保险不同的是，马克购买的人寿保险有提前理赔的项目，并有长期护理保险内容，受益人是他本人。在长期护理保险方面，马克选择了3年每个月3000美元的给付，另外加上额外3年的给付延长期。50岁时马克被诊断出有严重的心脏病，马克考虑所有选项后，决定提前理赔25万美元保单中的5万美元。马克向保险公司提出给付申请后，保险公司立即对马克的情况进行给付评估。保险公司一般依据被保险人疾病严重程度以及病况对其预计寿命产生多大影响来决定给付金额，因此马克提出5万美元的提前理赔金额后，按照病情不同他获得理赔金额可能从最低的3228美元至最高的39079美元不等。马克的心脏病比情严重，保险公司决定付给他22759美元。马克同意了保险公司的付给条件，获得了22759美元。而马克付出的代价是他的保额降低了50000美元，人寿保险额从25万美元下降到20万美元。
到60岁的时候，马克的心脏病已经复原，不过人上了岁数周身的毛病自然就多起来了。马克罹患了某种慢性病，让他无法执行6项日常活动中的两项。马克决定动用长期护理提前理赔的保险条款，提出开始接受为期3年、每月3000美元的理赔申请。经过90天的免责期后，马克收到保险公司提供的为期3年、每月3000美元的给付，这样马克可以用这笔钱支付家庭护理的开销。3年结束后，马克仍然为慢性病所累，于是他开始接受给付延长期附约的支付款项。这样在接下来3年内马克每个月继续领到3000美元的给付，也能够在家庭护理花费上不给家庭经济造成太大的压力。马克6年内共收到保险公司付给的216000美元的长期护理保险金额，按道理这些钱应当全部从寿险保额中扣除。马克的寿险保额已降到200000美元，如果全部扣除还得倒挂。由于马克在长期护理保险上增加了额外3年给付延长期附约，因此按照相关规定，3年给付延长期保险公司支付给他的给付不从寿险保额中扣除，这样马克6年获得的长期护理给付只需要扣除一半的金额。马克在重大疾病提前理赔后的寿险保额已降到200000美元，扣除108000美元的长期护理给付，马克的寿险保额还剩下92000美元。
马克在66岁那年被诊断出癌症末期，他不希望在身故后家人还要为他的医疗费用来买单。马克决定申请绝症提前理赔，将所剩92000美元的寿险保额中领取50000美元。保险公司经过审核后，按照绝症晚期的给付比例，支付马克44100美元，这样马克的寿险保额下降到42000美元。马克在67岁时过世，他的家人将获得保险公司理赔42000美元。
