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国寿压力大 年金、两全保险受冲击
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[导读]:寿险利率市场化渐行渐近,保险业的变革或就此来临。一旦费率落地,年金、两全保险受到的影响会最大。一些大型的公司,如中国人寿与平安寿险,前者面临巨大的业绩压力,后者则通过产品结构调整已先期着手应对。

  不过,由于近两年投资收益率下降,以及银保新政导致寿险的保费增速出现大幅度的下滑,寿险的销售形势不容乐观。危机面前,促使各家险企坐下来商讨解决之策。

  监管层推动上,今年3月,保监会在寿险公司内部下发《关于开展人身保险费率政策改革试点的意见》等文件。保监会主席项俊波也多次表示,2.5%的寿险预定收益率已经持续了十几年,严重抑制了保险需求,不符合市场发展的需要。

  传统寿险受影响

  寿险利率开放后,首先冲击的是传统寿险。

  所谓传统寿险,是指仅仅具有保障功能和储蓄功能的人寿保险。一般包括死亡保险生存保险,生死两全保险,年金保险,弱体保险。其中,由于险种的市场份额,和基准利率的不同区别,年金、两全保险受到的影响会最大,保障型(死亡险、单纯的重疾险)的影响相对较小。

  截至目前,传统保险产品的长期收益低于银行存款,束缚了保险业的发展。费率市场化后,传统寿险的竞争将会白热化,消费者将会被刺激购买保障功能强大的传统人身险,如普通终身寿险、两全保险、养老年金保险、少儿教育金保险等产品。

  对消费者而言,一旦寿险定价利率放开,投保人就可以花费更少的钱买到相应的保险产品。比如一款不分红的终身寿险,投保人购买保额100万元的产品,在2.5%的预定利率下累计需要缴纳保费约37万元,但如果预订利率上调至3.5%,消费者的节省空间就可接近10万元。

  不过,市场也有人士认为,预定利率的波动传导至保险产品价格后,投保人可能出现退保的情况,进而引发产品的流动性风险。

  如果出现大面积退保,保险公司将面临业绩上的巨大压力。不过,由于险企的盈利主要来自存量业务,因此短期业绩的影响并不大。

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