恒生保险有限公司行政总裁邓子平，和本报金融观察员陈植，给你算算大额保单的“投资账”。
最近有数据说内地人购买香港保单的数量两年内翻了倍，我身边也有不少朋友投保了香港人寿分红保单，主要是保费低，分红率也不错。不过，因为这些公司在内地都不一定有分支，后期理赔上是否会有问题？再比如在危疾、人身意外险方面，内地和香港互认吗？
我最近在香港购买了一份大额人寿保险。听说香港的银行可以接受保单为抵押物，换取一次性商业贷款。请问借款的利率和年期如何厘定？能否用来加大杠杆投资港股或债券。
邓子平（恒生保险有限公司行政总裁）
一般而言，内地人士如果打算在香港购买香港保险公司的人寿、危疾或人身意外保险的保单，首先要知道是否切合自己的保险所需，还要理解保单的保障范围及不保事项。
香港保险公司发出的保单，一般都会在保单条款内清楚列明这些事项。保单条款一般以香港特区的法律为依归并受其约束。当保单持有人要求香港保险公司作出理赔时，只要符合保单条款要求及不涉及不保事项，理赔一般均可以获得香港保险公司处理。保单上还会列明保险公司所承认的机构，例如危疾保险的证明可以来自内地的甲级医院。
在香港，保单持有人可以保单为抵押品进行借贷。最高贷款额，为贷款申请日的保单现金价(1335.70,-2.50,-0.19%)值的若干成数（例如90%），贷款息率则根据市场情况及其它因素而定。贷款申请一般没有特别规定，但如果贷款及应收利息高于保单现金价值，可能会令保单失效。由于每家保险公司的做法可能会有所不同，所以内地人士在香港购买保险前，必须向有关公司查询清楚细节及了解所有条款。
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