“一对三”到“一对一”
在银行与险企资管达成合作协议的同时，部分银行也介入保险产品的研发。
友邦中国在2014年开启了与花旗银行独家排他性深度合作。据了解，在过去一年里，友邦共提供了8款长期储蓄及保障型产品，且联手开发了夫妻互保“年年有余”年金产品，从前端购买销售到完善的售后服务，双方都会共同深度参与。
此前，北京农商银行也与泰康人寿、华泰人寿、太平洋人寿等保险公司合作推出专属银保产品，专属银保产品分为大病类、分红类、医疗类3个大类共计8款产品，主要为农村客户设计。
中国保险协会及Wind数据显示，目前市面上由保险公司与银行共同开发的保险产品不足50款，除上述文中提到的16款保险产品外，还有一些贷款保证保险及中小企业履约保证保险。Wind数据显示，目前市面上有超过1500款银保产品，由保险公司与银行共同开发的产品不足3%。
此前，保监会规定一家银行网点可以代理三家保险公司的产品，合作仅限于浅层的“分销合作”，即银行在合作中只负责代理销售环节并收取手续费，而在产品研发、售后服务、利益分配方面基本没有合作，驱动银行对银保业务推动的动力只有代理费，当代理费用不足以竞争过其他理财产品，银行的销售动力就会大大减弱。而银行与保险公司相比较，无论从资金规模、客户资源、盈利水平以及网点覆盖率上来说银行都略胜一筹，这些因素都决定了保险公司在合作中的弱势地位。
在友邦中国相关人员表示，目前银保市场上“一对三”货架式的销售模式只属于浅层次的分销模式，浅层次合作模式直接导致了银保产品的单一和同质化，过于强调产品收益而忽视其保障功能，因此，“存款变保险”的销售误导成为投诉的重灾区，以致于监管部门多次发文规范银行保险的销售风险，未来该渠道的转型升级必将走向深度合作。
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