互联网给人类社会带来的最大贡献是改变了人们对“时”和“空”的认识与利用,而保险经营的两大核心要素:“集合”和“风险”均与时空高度相关,因此,互联网无疑会从根本上改变保险经营的基础和环境,继而推动保险的变革与进化。变革,需要日新月异,进化,则靠日积月累。
“互联网”只是一个“代词”,它包括了量子理论、纳米技术、生命科学、认知科学、神经网络、生物识别、互联网(物联网)、感测技术、人工智能、维基技术、大数据、平台化、定位技术、遥感技术和云管理等。
一)集合的进化
人类的互助经济(保险)进化经历了三个阶段:1)社会结构时期,即以社会组织,即以公社、部落和城邦形成的互助;2)制度结构时期,即以市场制度,包括保险行业和公司安排下的互助;3)技术结构时期,即以信息技术,包括互联网和大数据为依托的互助。
互助经济进化的本质是集合的进化,其主维度是效率和可能,而背后的约束是文明和进步。
从效率的角度看,基于互联网的集合(群)突破了时空的限制,从根本上有别于传统保险对于营销模式及其要素(销售网点和人员)的依赖,因此,互联网实现集合(群)的效率优势是传统保险经营模式无法比拟的。
从可能的角度看,互联网的集合(群)是一种基于平台的实现,平台的最大特点是信息民主和选择自主,因此,互联网能够实现基于知情权和自主权的集合,从一种“被选择”走向“自选择”,人们可以根据自己的风险偏好,甚至是其他任何因素,选择互助的组合和对象,这种集合(群)更科学,更文明。