两全保险储蓄+养老

　　在低利率时代，购买两全保险是不错的选择，因为保险公司都会给付合同承诺的保险金，一般都会高于银行利率。

　　两全保险指被保险人在保险期限内身故或期满生存，都可获得保险金。被保险人在保险有效期内死亡，向其受益人给付保险金，如果被保险人在保险期满仍生存，保险人也将向他本人给付保险金。

　　两全保险之所以广受欢迎，是因为它可以作为强制储蓄的手段，为养老提供保障，还可以作为特殊目的积累一笔资金。

　　相比投资类保险，这种纯保障类险种的优势在于：在实现同样的身故保障前提下，需要缴纳的保费大大低于投资类保险。例如某分红险产品，30岁男子选择3年缴费，每年缴费6700元，身故能获得保障2万元。但是，若选择定期寿险，选择10年期，每年只需要缴纳725元即可获得50万元的保障。

　　专业人士指出，购买定期寿险做养老用，最好与重疾险组合规划，达到“双保险”功能。

　　投资型保险锦上添花

　　只有解决了养老、疾病、医疗、意外等基本保障后，才有必要探讨如何提高生活质量。投资型保险就是为了满足提高生活质量需求而产生的。伴随人们生活水平的提高，投资型保险在近二三年迅速发展，一度增速达三四倍。不过，当前保险回归保障本质的呼声不断高涨，投资型保险发展的脚步逐渐放缓。

　　投资型保险指客户的保单利益与保险公司的资金运用直接挂钩的保险险种，通常由分红险、万能保险以及投资连结保险三类组成。三类投资型保险在保障的基础上又各具特色，万能险有保底收益，分红险可依“险企”经营状况分得红利，投连险保单的账户价值与多个投资账户相连可灵活调整投资方向。

　　根据三类投资型保险比较得知，分红险的分红是为了抵御因通货膨胀给客户带来的资金贬值风险；万能险缴纳保费及变更保额均比较灵活，可满足投保人不同时期的保障需求，既有保底收益，还可能享有高利率带来的高回报；投连险没有保底收益，投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间选择资金比例，投资风险完全是由投保人来承担。

　　专家指出，分红险的功能单一，灵活性比较差；万能险在未来一年受利率和金融环境影响，很可能由5%左右的高回报降至3%左右；投连险在过去一年里损失惨重，股票型、混合偏股型、灵活配置型账户平均年收益率分别为-41.19%、-29.86%、-18.25%，不过，远好于上证指数61.59%的跌幅，而且混合偏债型、债券型、货币型账户总体来说收益稳定。有炒股偏好的人，购买投连险也是不错的选择。

　　监管部门有关负责人表示，面对不确定的收益，很容易产生销售误导。投保人要学会拒绝“高收益”的诱惑。据了解，很多银行客户办理储蓄业务时，经常对银保营销员讲的投资型保险产品的高收益有所动心，而后出现大量的退保事件。专业人士提醒投保人，首先要问自己是否有了足够的保障，是否有较为优越的经济条件，是否对这一产品有足够的了解。