终身寿险是相对于定期寿险而言，它是一种不定期的死亡保险，即保险合同自生效日起，保险公司会对被保险人终身负责，直到死亡为止。即被保险人无论何时发生身故，则保险人均须给付保险金的保险。

　　定期寿险不一定会发生赔付，那么终身寿险，保险公司存在100%的赔付可能性，精算师所计算出来的保费自然就高很多。比如，以某人寿公司的一款20年缴费的终身险为例，10万元的保额，保费需要2800元/年。

　　两全难合算

　　两全险则综合了定期和终身的功能，就是人们所青睐的如果不出险，还能拿到一定返还的带有储蓄功能的险种。如果被保险人活过特定年龄，保险公司给付约定的金额。如果在此之前死亡，死亡保险金将付给受益人。两全保险的保费和现金价(209,2.84,1.38%,吧)值高于相同保额的终身寿险，同时考虑了储蓄和家庭保障功能。

　　两全险一般可细分成两种：一种是“满期返还两全保险”，保险期满时，被保险人依然生存，可以领到一笔满期保险金；另一种则是现金回报更迅速的“定期返还两全保险”，不仅会在被保险人生存到满期时给付满期保险金，还会在保单生效后一段时间后，如3年、5年，定期给付一定的生存保险金，如保单金额的8%、9%。

　　例如，30岁的陈先生想获得10万元的身故保障，保障到50岁，投保一款两全保险A产品，20年缴费，需要缴保费4500元/年，而如果他投保不带返还的定期寿险B产品，同样保障到50岁，10万元保额，则只需缴保费250元/年。

　　这两款产品都可以提供20年10万元的身故保障，他们的区别在于，A产品还可在陈先生50岁时，一次性返还10万元的生存金。不过，单看保费，B产品20年下来就能节省8.5万元保费。不考虑未来加息因素，单单首年多交的4250元的保费，按5年期定期存款不断转存，20年后，税后本息和也已经有11332.77元。

　　险种咋搭配

　　在目前大多数人的意识中，感觉定期寿险这种“不返还”的保险产品不划算，但终身寿险和两全险的保费又往往较贵。在选择产品的时候一定要结合自身需要。定期寿险便宜，但是消费型的；终身寿险贵，但可以保障一生；两全险带有储蓄性质，但要考虑加息因素对寿险预定利率的影响，可能不合算。不妨根据实际家庭经济情况、家族寿命情况、家庭结构情况如实告诉保险代理人或者具有保险专业知识的理财师，这样制定出来的保险计划才符合自身的情况。

　　定期险适合谁

　　定期寿险是纯粹意义上的保险，具有较强的保障功能，最能体现保险的初衷。由于定期寿险不含储蓄因素，保险公司承担风险责任有确定期限，所以在保额相等的情况下，定期寿险的保费相对其他寿险低廉，并且能根据客户自身需要自由选择保险期限的长短，从1年期到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的灵活性。

　　风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。定期寿险比较适合那些收入不高、家庭经济负担较重的人群。对于事业刚起步的年轻人，定期寿险也是一种很好的选择。尤其是在事业初创期，大部分资金主要用于发展事业，而购买定期寿险刚好不需占用太多资金，无疑具有很高的优先级。担当家庭经济支柱的人，定期寿险可以帮助他们以最低的保费支出取得最大金额的保障。短期内从事比较危险的工作而急需保障的人也适合选择定期寿险。同时为了最大限度分散风险，缴费期可以选择为20年，或30年。