综合分析郭女士家庭的财资产负债情况，可以发现，郭女士家庭的主要财务指标存在着一定的不合理的结构，虽然目前家庭没有出现严重的财务问题，但是随着子女的成长以及各项生活费用的增加，这些不合理的资产负债情况将会逐步困扰家庭生活。通过分析，郭女士家庭的财务状况主要有以下问题：

　　固定资产比例过大 家庭固定资产占总资产的86％，且其中大部分为房产，一旦房价下跌或遇到偏紧的房市政策，家庭净资产的效用将会大幅缩水，应急能力下降。

　　投资资产比率过低 家庭投资性资产占比过低，且其中大部分投资性资产为定期存款，因此整体资产升值能力弱，随着双胞胎子女的成长，过低的投资比率将无法覆盖极速增加的生活成本和通货膨胀，这是郭女士急需关注并改善的。

　　保障性支出偏低 家庭除了基本的社会保障外，整体保障性支出偏低，特别对于双胞胎家庭来讲，多一份保险，就少一份家庭负担。

　　家庭理财目标分析：

　　建立更加完善的家庭保障 郭女士夫妇在家庭保障方面已有一部分保险，夫妻两人除了有基本的社会保障外，分别还有定期寿险和意外险，但是作为家庭主要经济支柱的丈夫，随着未来收入的增加，通过遗族法计算可以发现保险额度明显不足，在家庭经济条件许可的前提下应该增加健康险以及住院医疗的保障额度。

　　双胞胎大学教育金规划 教育金储备可采取教育保和基金定投相结合的方式。从现在到两个儿子上大学还有12年时间，可以同时从每月的节余中为两个孩子分别投资1000元定期定额购买基金，以指数型基金或波动幅度大的股票型基金为主，长期持有，以市场平均收益率15%计算，12年后本息累计可达到79.72万元，如以市场平均收益率8%计算，12年后本息也达48万元；另外可以从目前的部分定期存款用于购买教育保险，剔除学费增长率和通胀因素，可以完全覆盖两个孩子的大学期间的费用，即使将来两个孩子要出国深造，这笔资产也将提供很好的基础。

　　提前规划退休养老 基金定投12年，郭女士家已有不少储备，一部分用于两个儿子教育金，一部分可用作夫妇俩的退休储备。12年后郭女士49岁，先生50岁，还可以再通过10年的长期投资，积累丰厚的养老基金。在养老规划中，因郭女士为公务员，相对养老保障更为完善，而其丈夫则需要另外增加一部分金额投入养老保险，为其将来养老提前准备，这部分费用可以从年终奖当众列支。另外，可以从每年的年度节余储蓄余额中按比例投入股票和债权基金，为将来的养老未雨绸缪。

　　丈夫更换工作 虽然丈夫跳槽到私企可以增加不少收入，但同时会增加家庭的不稳定性，特别是私企的保障福利等目前尚属未知且工作不稳定，对于郭女士家庭目前的情况而言，首先需要有稳定的经济收入来应对两个孩子的生活和教育费用。一旦先生跳槽后，就需要增加相应的保险投入以及预防未来工作变动的情况，所以建议暂时不考虑更换工作，等将来储备了一定的家庭资产以及等到两个孩子学习都稳定以后再行考虑。

　　家庭资产配置建议：

　　针对郭女士的家庭实际情况和理财目标给出以下具体建议：

　　增加紧急备用金 建议家庭紧急备用金至少为3万元，目前流动资金已有2万元，另外1万元建议由家庭盈余或定期存款不足。同时，3万元的备用金仅预留1万元活期即可，其余2万可以以货币基金的方式配置，既能保证了资产的流动性又可以提高收益。

　　调整资产配置 郭女士家庭投资资产过于单一，主要为存款和股票基金，而且股票资产占投资资产的50％，当股市处于震荡期的时候家庭整体资产会随市场波动较大，风险没有合理分散，因此建议重新建立更有效的资产投资组合以提高整体收益率