“幸福加倍，金钱满柜”、“轻松交费，长期收益，稳健增值，高额保障”，这些琳琅满目的理财产品，总是被包装得美丽无比，诱惑着人们前去选择。然而，自以为理财产品风险低收益高的投资者并不知道，从自己购买产品的那一刻起，背后可能暗藏着华丽的陷阱。理财产品扎堆发行，普通投资者该如何参与，并以一双慧眼辨识投资陷阱？

　　陷阱1

　　大放卫星

　　银行理财产品收益夸海口

　　案例：“本人于2007年12月21日在某股份制银行北京分行购买了一款理财产品。该产品期限两年，从2008年1月11日起到2010年1月11日止，产品现已到期，收益亏损4.51%。”近日，一则状告银行理财产品违规的诉讼颇为吸引市场眼球。三年前高女士投资20万元购买了这一款理财产品，去年初到期后产品亏损，造成高女士本金损失，“该产品存在夸大收益等违规行为，此前打出的宣传语为最高年化收益率为36%，上不封顶，低风险”，而该产品为投资于蓝筹股的产品，风险可想而知。高女士已将该银行告上法庭。

　　点评：并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率，普益财富数据统计显示，2010年到期的人民币理财产品8013款，平均到期年收益率约为2.83%，到期收益率跑赢CPI的只有131款，有近百款个人理财产品到期并未达到最高预期收益率，其中，结构性产品未达标占比达71.88%。

　　应对之策：购买银行理财产品前一定要弄清产品的风险类型。保证收益型产品风险相对较小，而且一般都能实现其承诺的收益率；而保本浮动收益型和非保本浮动收益型产品风险较高，除了不保证投资者一定能获得预期收益率外，购买非保本浮动收益型产品的投资者的本金甚至有可能发生损失。

　　陷阱2

　　插圈弄套

　　外资银行理财产品涉嫌欺诈

　　案例：袁小姐2007年看到东亚银行在某报纸刊登的“利财通1”广告，广告内容是紧跟“港股直通车”，事实上“港股直通车”根本未获批准。出于对外资银行理财能力的信任，在银行没有出示合同的重要部分、能体现高风险非保本的“条款与章则”之前，袁小姐就购买了1万美元，在运作了3年后只剩4800多美元。去找东亚银行交涉时，才发现其委托理财合同只有一份原件，包括委托单、适合度评估表、条款与章则全部保管在银行那里，存在严重不平等的重大合同漏洞。

　　让袁小姐气愤的是，东亚银行在编造了客户的评估表还不符合银监会的强制性要求后，又一次涂改并伪造了新的评估记录，将风险“中”改为“高”，投资期限“1~3年”改为“3年以上”。

　　点评：对于银行来说，挂钩股票的理财产品从来就是高风险，销售人员在销售过程中非但没有提示风险，还口头承诺保本，造成投资者被误导。但与以往单纯的运作不良使客户巨亏案件不同，随意篡改客户的资料，提高风险等级，这种做法银行方面确实是理亏。

　　应对之策：专业人士在面对一份理财说明时都需要时间来研析，更不用说大多数受众为非专业投资者，面对带有银行信用的理财产品不能默认其安全性很高，对于复杂的专业术语要问清楚，要增强风险意识，选择有资格的机构购买理财产品，看清相关合同条款。