商业保险由意外险，健康险和养老保障险三部分组成，本文主要介绍养老险老百姓应该如何建立。

　　养老险实际上是保险公司提供的一种保障产品，可以说它基本上没有保险功能，也就是基本没有保险放大功能。他是老百姓在中年时每年存入一笔较大金额的钱到保险公司、这样存入若干年，分享保险公司的经营成果，一般保险公司有年保底回报率：1.75%（低于银行1年定期），每年回报利率是浮动的，并且实行复利，如果经营情况较好可以达到年平均回报率：4%左右；再通过选定一定年龄开始每年返还（例如从55岁、60岁或65岁）、直到身故，达到养老补充作用。

　　目前保险公司提供的养老产品主要有两类：一类是生死两全险，另一类是万能险。生死两全险就是按照约定存入若干年的养老金，有生之年自动从约定年龄开始每年支付一笔约定金额的钱给予养老补充，身故时再给一笔身故金，一般身故金额为保险金额。万能险是保险公司提供一款存取灵活的产品，存入保险公司的钱可以有钱时才存，任何年龄需要时都可以从保险账户的现金价值中提取，正因为灵活，可能能还没到养老就因其他原因将钱取完了，而且取钱必须到保险公司办理相关手续，如果存入期太短就取出，不但没有增值，还可能会亏掉本金，这是因为万能险要按缴费额收取高额的管理费（例如平安智富人生万能险第1年60%，第2年40%，第3年15%第4-5年10%，以后每年3.5%），取钱时还要交手续费。

　　通过上面论述，老百姓应该对养老险应该有个基本认识。如果意外伤害和健康险都没有建立就购买养老险，实际上是错误的保险观。为什么会出现这样情况？我们先从老百姓自身来说，出现这样情况是中国传统文化在老百姓身上的体现，一般老百姓听说意外伤害或疾病就会认为不吉利，相反听到养老，再加上切身感受到的通胀，就会认为养老比意外受伤和健康险好；其实意外无处不在，时刻都在发生，它不会因为老百姓意志而改变，大家只能防御；而疾病与遗传、所生活工作的环境和自身的生活习惯有关，上面人生两大风险不会因为说不说而改变，相反为了防范这两大风险发生时对家庭的冲击，老百姓应该首先考类建立这两类保障，在经济能力容许情况下再建立养老保障。再从保险公司角度来说，意外伤害和健康保障是保险公司存在的必要性，是老百姓花小钱就能换取大的保障成为可能，对于这两类保障业务开展，如果保险公司经营时间不够长、积累客户不够多时是会亏损的；相反对于养老险，对老百姓基本没有保险放大功能，而且钱投入太少是没有多大作用的，正因为没有放大功能，保险公司站在自身角度来说更愿意开展此业务，因为风险小、保费收入高、支付期晚，老百姓错误的保险观实际让保险公司偷着乐。

　　上面论述这么多，那老百姓的养老保障应该如何建立？首先我的观点是建立意外伤害和健康险后，经济较为宽裕时可以考虑建立养老保障；在建立养老保障时，基于安全、回报稳定和领取方便为基础，我提出通过购买企业债券（年回报率在4%-8%）和保险两全险（或万能险）(年回报率1.75%-4%)两种方式实现养老保障。购买企业债券适合于有电脑操作基础、懂得分析企业债券和股票买卖基础的老百姓，购买保险公司保险两全险（或万能险）适合于不懂电脑操作的老百姓，下面是两种建立方式的具体步骤：

　　一、通过购买企业债券实现养老保障

　　1、在证劵公司开设股票账户（是为了买卖债券，不是买卖股票，股票属于高风险、高技术投资范畴，一般老百姓建议不要轻易进入）；

　　2、在同花顺网站下载股票/债券操作免费软件，在电脑上安装；

　　3、在东方财富网站查看企业债券相关信息，并选择相关债券；