牵手“夕阳红”

　　保险艰难迈入老年经济

　　老年人是最需要保障的群体，当前针对老年人的保险产品极少。老年人保险面临的主要困难是：缴费期短，疾病、死亡率相对较高，保险经营风险大。

　　公开数据表明，北京市从1990年已经进入老龄化社会，目前，老年人口仍以低龄为主，但高龄化趋势明显。据预测，到2020年，全市老年人口将达到350万人，到2050年，这一数字更将上升到650万人。

　　事实上，北京的老龄化是中国未来老龄化的一个缩影。如何加强对逐渐攀升的老年人群的保险保障，保险公司已有所行动。目前，针对老年人市场，各保险公司相继推出了各种保额的老年人意外险，着手大力开发中老年人商业险市场。然而，针对老年人的险种，却是屈指可数。

　　记者了解到，早在2009年，市场上在售的老年人保险产品只有平安、国寿、泰康、新华、天安、友邦等几家，但几乎都只承保50—75周岁的老人，75岁以上就不保了。对此，一平安人士对记者说：“75周岁以上的老年人按照精算师的概论，赔付率会比低龄老人高出很多倍，保险公司也是企业，赔本的买卖是不愿做的。”

　　“如果保费较低，保额肯定不高，保险期限也不会长，所以，老年人买保险的时候需要考虑、比较这些因素。”中国人寿新疆分公司王飞说。

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏表示：“保险业有个约定俗成的法则：在一个统计周期内，保险产品的赔付率在20%至80%之间，是正常合理的，这说明保户得到了赔偿，保险公司有利润；高于80%，保险公司的经营风险过高；低于20%，说明这个产品价格太高，保障太低；如果赔付率只有10%，那是保险公司不道德，暴利经营。”

　　保险专家建议，家境富裕、老人身体状况较差的家庭，给老人购买健康险时，要注意保险中是否含有保证续保的条款，如果保险产品不能续保，被保险人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付后，就可以拒绝继续承保；而对那些家庭条件较差、老人又需要保障的家庭，可购买相对便宜的住院医疗险，同时，有针对性地购买意外险。

　　专业人士表示，老年人的保险产品少且费率较高，仍然是目前市场上的一大难题。一方面，可选择的余地非常小，绝大多数险种限定的投保年龄最高也就到60岁；另一方面，一些产品的保费和保额出现“倒挂”现象，很不划算。这种“倒挂”现象尤以重大疾病保险和寿险产品较为明显。因此，有专家建议，应适时发展老年人的短期意外险、旅游险等，或可与家庭其他成员或其他险种捆绑为一揽子保险，以降低风险。