近日，人力资源和社会保障部在答网民问时表示，随着我国经济社会的不断发展以及人均寿命的不断延长，相应推迟退休年龄已是一种必然趋势，人社部“将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议”。

　　此言论一出，顿时“一石激起千层浪”。各种声音此起彼伏，本刊本期《封面文章》也对这一“政策”进行了深入的探讨。但是无论怎么理解，绝大多数人都已越来越清晰地意识到，退休养老这件事，今后还得多靠个人本身的资金储备。

　　多年以后我们靠谁养老

　　社保只管温饱只够“喝粥”，养老不仅不能防老还可能要来“啃老”。

　　这些已经不是危言耸听。实际上，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题，因为与欧美发达国家“先富后老”相反，我国是典型的“未富先老”型国家，人口老龄化和基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足退休者较低水平的养老需求。

　　同时，在独生子女政策实行30多年后，中国正全面迎来“4-2-1”家庭，而且随着人均寿命不断延长，“8-4-2-1”或“6-4-2-1”家庭也逐步出现。而从经济角度看，如今年轻人自身的工作、生活压力也都比较大，物价高、房价高，很多年轻人成年之后，不仅无法“补贴”父母，大多数还可能需要父母赞助购房首付款、结婚费用等。

　　因此，众多老人退休后虽有社保，基本生活无忧，但也没有太多的闲钱和闲心，他们得继续为下一代操心，成为了儿子的“全职”保姆，帮助子女照看第三代，继续为全家贡献精力而没有太多属于老人的理想退休生活。

　　而有些老人则属于“乐无忧”类型。他们的退休资金准备充分，衣食无忧，早已把自己安顿妥当。他们兴趣广泛，没有后顾之忧，有些甚至还趁着“将老未老”之际开始继续人生中未完的夙愿，或是周游列国饱览无限风光。

　　建立养老储备金刻不容缓

　　想要让自己成为“乐无忧”型的老人，摆在面前最现实的一道门槛，就是必须要有足够的资金做基础。根据本刊2009年的一次调查计算，一个老年人想要退休后基本生活无忧至少需要110万元以上，而想要比较舒适地养老则至少需要250万元。而且，女性所需准备的养老金这两个数字至少要提高20%~30%以上。考虑到通货膨胀因素，这个数字如今可能还要高了。

　　在经济发达的社会，一般而言，每个人的养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等，这部分比例大约占养老金总数的40%。我国目前企业年金的发展尚处于初级阶段，大部分居民没有企业年金，因此个人储备专项养老金显得尤为重要。

　　保险是舒适养老之上选

　　那么，个人具体如何来规划养老储备资金呢？

　　诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯？托宾有一句被广为推崇的投资名言，“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。合理的资产配置可以分散风险，综合各种理财工具的优点，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的收益，可以有效地化解养老压力。

　　在各种养老理财工具中，保险对于养老而言又有特殊的意义。一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块“压仓石”。为什么这么说？我们不妨从养老年金保险的特点，以及退休金储备的资金要求特点来看看。