三代同堂保单也得同时进行

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[导读]：每个人都肩负着对家人的责任，尤其是目前常见的2+4(一对夫妇赡养4位老人)到2+1+4(一对夫妇扶养一个孩子、4位老人)家庭，承担的责任更重。这类家庭该如何作好保障规划呢？

但从家庭财务现状看，仍存在一些问题。每年的房贷和生活费用支出已超过李太太的收入；养车费用目前虽由李先生单位支付，但未来具有一定可变性；李太太父母养老和医疗待遇较好，但李先生父母未来的养老和医疗费用需要补充；夫妻双方收入比例为3：1，一旦家庭经济支柱李先生发生重大风险，家庭将面临困境：妻子的收入仅可维持自己正常的生活。

　　家庭所面临的最基本保障缺口的计算如下：

　　当家庭失去李先生收入时面临的各项费用共计357.2万元，其中：

　　房屋贷款30万元；

　　妻子生活费用237.6万元＝5.5万元/年生活、养车与弹性开支×80%(女性开销大于男性)×54年(预期寿命83岁减现有年龄)；

　　子女独立前生活费用39.6万元＝宝宝出生家庭增加的生活开支1.8万/年×22年后基本高等教育期结束；

　　预计教育费用30万元；

　　父母医疗费用的储备20万元

　　妻子长期收入和资产：退休前收入108万元+预计退休金81万元+金融资产13万元＝202万元

　　上述两项的差额155.2万元即为李先生发生风险时家庭所面临的最基本保障缺口。通过对人生各阶段责任额度的分析，整体上风险缺口是逐年递减形态，李先生在53岁之前的责任尤为重要。

　　保障规划

　　保障分析

　　根据重大风险重点保障原则，人生面临的重大风险依照损失程度由大到小排列为：全残>身故>重疾>意外导致普通残疾。

　　李先生家庭的保障应以李先生为主。李先生的寿险总保额至少应覆盖风险缺口，重疾保额应满足中等治疗水平的医疗费用，意外残疾给付应能够弥补被保险人适应新的谋生手段前的经济损失，最后适当补充高概率小风险事件在经济上的损失，如针对住院补贴、门诊报销等方面的保险。李太太则应主要考虑全残、重疾、意外残疾方面的保障，重点建立重大疾病保险。