上有老下有小保险还真少不了

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[导读]：对于中年人来说，既要在事业上奋发图强，还要养育年幼的孩子，更要照顾年迈的双亲。如此多需要同时兼顾的事情，在保障计划上如何划分轻重缓急，需要选择哪些产品，需要购买多少保额才足够？

　　按照马斯洛人的需求层次理论，保险的需求属于安全需求，与生存需求属于同一性质，即物质性价值需求，但高于生存需求，是生理需求被满足以后才能考虑的。拥有保险保障的思想也是提醒人们要更加理性地生活，合理地规划家庭开支，减少一些不必要的开支。

　　如：旅游费每年节省1万元；生活费每年节省1.3万元；子女生活和教育费每年节省0.8万元。这样，他们每年至少可以节省下3万余元，并不会使他们现有的生活质量明显下降，反之，如果计划得当，支出合理，还会有所提高。

　　王先生和王太太均为家庭主要生活支柱，二人均应拥有足够的保险保障。假设王先生夫妇二人均有基本社保，但一家三口保障依然有很大缺口。

　　在未来二十年期间，他们的儿子成家立业前，即夫妇二人50岁左右时，是他们夫妇二人保障需求的高峰期，此后随着儿子大学毕业，招工就业和婚姻的落实，他们的负担就会逐渐减轻，家庭责任也会相对少些，但自身的身体状况却开始下滑。鉴于此，他们可以选择纯消费保障型险种作为投保方向，交费低保障高。即以终身重疾险和20年的定期寿险为主，附之一定的意外保险和适当的津贴型医疗险，以确保家庭责任的高峰期有足够的保障，而重疾保险却始终伴随着夫妇二人，直至终生。

　　【具体家庭保障计划】

　　鉴于夫妇二人有薪金以外的房租收益和现金资产收益，重疾险交费可选择30年交费期，这样可在同等条件下提高保障额度，分别交至66岁和60岁，而寿险交费期则与保障期限相当，均为20年(见附图2).

　　王先生的保额：20年的个人薪金收入480万元，减去他个人的生活费用17万元/3人×20年=113万元，再减遗产继承额190万元/2人=95万元，保障缺口约为272万元，即为王先生的实需保障额度。

　　王太太的保额：20年的个人薪金收入360万元，减去她个人20年的生活费用113万元，再减遗产继承额190万元/2人=95万元，保障缺口约为152万元，即为王太太的实需保障额度。