张小姐29岁，自由职业，先生也是29岁，外国人，在中国工作。都没有社保。家庭年收入14万左右。房贷每月还4800.有存款20万。想开始买保险，打算三年后要孩子，现在最需要什么样的保险？本人应该参投自由职业者的社保，还是直接买商业保险？外国人长期在中国生活，但未来有可能出国生活，买什么样保险合适？
专家意见
从目前的家庭情况，不建议参加自由职业者的社保。想参加社保的目的是什么？养老还是医疗？
1.如果从养老角度考虑，自由职业者缴纳的社保金有2/3被划入公共统筹部分，只有1/3进入个人帐户，而退休后能拿到的钱受多种因素制约，难以确定。所以如果现阶段没有单位可以帮助缴纳社保，建议用这笔钱购买商业保险，起码所交的钱在以后都是会返还给自己的，相对来说较为确定。
2.如果从医疗角度考虑，社会统筹医保与商保各有优势。医保可以以较低的保费支出得到基本的医疗保障，而且只要持续交费，可以保障终身；商保则有多种选择，可以通过综合计划获得有针对性的全面高额的保障，但其中的住院医疗一般只能保到65岁。所以一般来说都推荐大家拥有社保+商保的组合是最完美的了。但现在就考虑退休后的医疗未免为时尚早。
3.建议目前为自己和老公完善意外、重疾、定期寿险方面的保障，而且保额应大于现阶段的家庭负债（目前房贷年缴57600元，不知道还要还几年）。因为以后有可能出国，不建议在现阶段购买终身寿险或两全型寿险，这样如果出国退保会有损失，如果不退留着又很麻烦。如果考虑养老，可以选择平安的万能险产品，既可以提供寿险、重疾、意外的保险，又能补充养老，如果不需要了直接将帐户中的现金价值取出来，合同就终止了。
投保建议
1、家庭收入应该是年收入140000元吧？如果这样每月贷款超过收入的30%了相对短期家庭压力还是比较大；自己如果是北京户籍可以以自由职业参保北京社保，社保之后其次可以补充给付型的重疾和手术方面的保障，作为社保的补充；
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